看到@棠梨  #家庭负债率#棠梨看家庭负债率 觉得挺有趣，想起去年貌似也做过一个负债率的帖子。特意翻出来做个比较。

15年7月的时候，我们家的测试结果： #财务健康大检查#负债率31% ，房屋价格占总资产的85%

今天测试下来： 负债率降低到18.6%，房屋价格占总资产的77%

分析下来：

1） 房屋价格的上涨是负债率大幅降低的一个很重要的原因。我们家的房子目前已经比当年购买成本翻了一倍。对比15年7月的价格，也增长了45%。（然而相比于其他很多地段，涨的仍然算是少的）

2） 收入的增加，也是负债率降低的重要因素。

综上，关于在北上广买房（其他地方不了解），我一直还是蛮支持一个观念的。35岁之前，如果是刚需的话，在能力范围内，或者说略高于目前能力的情况下（就是说贷款有点吃力，但是够一够还是可以凑合的情况下），尽可能买大一点的房子。够一够，能买三室的就别买两室，能买学区房的就尽可能买。吸管我这2年就一直在反省，当年买房的时候没有听长辈的话努力买个3室，现在考虑置换的话，成本真的高出太多。

至于后市，很多人担心魔都开始出来很多新政，房价会下跌。怎么说呢？从2013年～2014年的那波管制来看，外环相对而言跌的会比较厉害，因为在之前的暴涨中，外环涨的也比较疯。而中环之内的房价大多数持平不动，小跌一点，没看到什么大跌的。这也说明，买房时候地段还是比较重要的一个考虑因素。好一点的地段，或者说交通便利的地段，房价长远来看一般都会呈上涨趋势。我们家的地段其实还是不算好，虽然在中环，然而在这波上涨中，涨幅甚至比不上很多外环的房子。如果置换房子，考虑换一个地段的可能性非常大。

同时，关于收入，看了看自己和身边朋友，只要是认真工作，好好积累的，大多在28-40岁这个年龄阶段内，收入会开始有大幅上涨。毕竟工作年限上来了，无论是工作经验还是资源都有了一定的积累，收入上涨也是水道渠成的事情了。所以也想跟刚毕业的小朋友说，不要着急，不要急躁，定定心心做事，一切都会慢慢越来越好的。

所以我很同意棠梨的观点，随着房价和收入的上涨，负债率肯定是会逐步下跌的。

在35岁之后呢，我觉得一般也很少是会为了刚需买房子了，大部分是考虑改善型住房了。那么，买多大的房子，什么样的房子，也是按照自己的能力来决定了，也没有一定标准了。绝大部分工薪阶层（做生意的老板除外哈），在40岁之后工资也很难再有大幅上升了，那么在负债率和储蓄率上我觉得也该趋于理智一些。就我自己而言，我觉得可以接受的负债率大概在30%左右吧。毕竟40岁之后，各种意外开支会越来越多，还是现金流为王比较重要。