先说家庭负债率，资产负债率＝（负债总额/资产总额）*100%，根据这个公式，我家情况分为两种：

1.只算（我家现住房的公积金贷款/这个现住房总额）*100%=67%；

2.算上（我家现住房的公积金贷款/所有资产:）*100%=31%；

不算不知道，一算吓一跳，我家这个负债率太低了，不行，我又想“折腾”一下了。上次买这个自住房才翘起了公积金，让它不至于被闲置。可我们只申请了20年的公积金贷款，哎，可惜了。但现在房价高企，我们手上也没钱，不可能再买房，我得想想看，这个负债率怎么合理的提高一下。

算了，先把握当下吧。攒钱+省钱，才能加快资产的增加。正好第三课教的就是这两招：1 收支替代率，可以放心理财的秘密；2 告别15个漏财行为。对此，我来对照检视一下自己的漏财行为有多少。

告别15个漏财行为

1. 冲动是魔鬼

那件衣服真漂亮，500元也在预算里，拿下！殊不知，自己没有一件衣服、鞋子、包包和它配。然后又花了1000元买了一堆搭配品。

一一回答：我一般很少冲动消费，常常货比三家，也常常纠结难定；除了非要买的东西，对比买入之外，其他的我都是量入为出，而且尽量选择物美价廉的东西。

2. 收集症重度患者

你有多少条紧身仔裤、多少双黑色高跟鞋，或者多少件灰T……其实他们搭起来效果都差不多。

一一回答：我在某些东西上会有囤物癖，比如吃剩的布丁盒子，酸奶瓶子什么的。但对于什么衣裤啊，鞋袜啊，多半是一件足以，不喜欢囤积重复，变相省钱。

3. 闺蜜有啥我有啥

买了iphone4s，又买了iphone5，阿~现在5s又降价了了，下半年还要出iphone6！你那些闺蜜总在买买买，可你又不是软件测试员，即使二手货能卖掉，也损失不少吧？

一一回答：我闺蜜确实都用iphone5或是plus，但是我这几年都用的红米。前几天我的新红米被公交车压飞了，全烂了，先生也给我说要不换个新手机给我，可我毅然用起了以前的老红米。反正又没坏，也不怕被偷，多好啊！

4. 贪图便宜

双11抢没用的东东了吗？双12呢？买了后一年没想起来的东西有多少？压箱底或者只用一两次的东西借就好了！

一一回答：双十一确实买了自己心水很久的东西，不过都是日化用品，能够长久保存，也很实用。今年双十一没有买那么经看不经用的东西，给自己一个赞。

5. 貌似划算的提前消费

那些年卡、会员卡、包月服务、团购……折合一下很划算，但是有多少是物尽其用了？

一一回答：提醒各位姐妹，如务必要，千万别办什么会员卡，尤其是面包坊啊，理发店的。我曾经少不经事，办了一张汉密尔顿的面包坊会员卡，谁知才用了一次，卡里还剩一百多元，结果店面转租，原店家跑路了，实在划不来。所以各位姐妹三思啊~

6. 经常犒劳自己

生日，送自己个名牌包吧；结婚纪念，买件首饰吧。各种纪念日都是漏财的小陷阱，不要找理由给自己购买不必要的奢侈品哦，可以用其他方法哄自己。

一一回答：我是十足的吃货，常常在吃上面犒劳我和先生。虽然吃得并不太贵，每次100-200/2人，但频率太高，我们俩一个月光是在外吃饭都要花一两千，实在不应该啊。节制节制！

7. 场面消费

因为面子在高档餐馆请客吃饭，送红包成为那个拿最多的，诸如此类的行为不值得提倡，有理有节才有真朋友，才有面子。

一一回答：我不会打肿脸充胖子，从不。因为我爸爸就是那种人，在外充老大，但对家里很抠门，也不给我缴学费。所以我从小就知道那样做没意义，还会害了身边人。到我从2012年6月正式开始接管先生（当时是男友）的钱开始，就从不浪费，从不虚荣，该过日子就脚踏实地的过日子。

8. 不知不觉就花了

一杯咖啡、一包巧克力；不想挤地铁了，打个车吧；晚上不做饭，在外面吃一顿……这些零零星星的开销，看似只是普通享受，30元/天，一个月是900元，一年就是10800元，可以出国旅游一趟了；投资金融产品，5%的收益的话一年多赚500多元啦。

一一回答：这些拿铁因子，貌似我和我先生都没有。我不赶时间的情况下都不打的，从不喝咖啡，不泡夜店；先生呢，从不喝酒，从不抽烟；也少于出入那些高档消费的场所，总之，生活得很屌丝，内心却很平和。

9. 分期付款陷阱

0手续费，是不是很吸引人？使用信用卡或者别的分期付款购买电子产品或大件商品真的不划算，提前还利息或者高额循环利息都是杀人不眨眼的。

一一回答：不会上当，而且必须不上当。

10. 买扩张性消费品

比如汽车，不仅买车花钱，养车更要花钱。一线城市养车都不如打车划算，油费、停车费、保险费、养护费……除非你爱车爱到骨子里，否则晚点儿买吧。

一一回答：这也就是我以前帖子每段青春都应有梦，才能梦后返璞归真说的，不会为了虚荣或是别人的指手画脚而买单，所以买车一定是我与先生在理性分析之后的决定。毕竟新车落地打八折，养车又是一堆钱。

11. 为心理失衡付费

伤心的时候有没有冲出门shopping安慰自己？买了不能退就麻烦了……生活不如意十之八九，伤心正常，用购物求安慰就不正常了，可以运动流汗、狂看狗血剧发泄。

一一回答：我是听觉型性格。有了难过的事儿，喜欢静静地听音乐，或是听先生娓娓道出安慰我的话，喜欢默默地瞎逛，看风景听风声。没了，冲动消费也不会在这个时候。

12.从众心理

当每个人都拿杯饮料的时候，自己却抱个水壶，这实有点儿个性了。但是大多从众消费都可以避免，做一个“大自我”的人。避开热门景点、拥堵线路、街包……

一一回答：有时候难免，但总的来说，我还是能控制。不过最近迷上了迪斯尼，已买了票，准备去浪。

13. 迷信大牌

追逐大牌手袋、各种名牌用品。牌子都有品牌溢价，消费主要看心理，实用性上一点没帮助。买东西品质+需要才重要。

一一回答：不太会。偶尔会心水这些个东西，但不会买大件。就用点轻奢，还是先生送的。一直觉得用得舒服，物美价廉才是好的。

14. 习惯捂脸

消费是为了自己的生活，披金戴银不一定就高大上，穿人字拖的也可能是富二代。更过分的是，吃亏了自己知道却不好意思承认，习惯当鸵鸟。嘴甜一点、腿勤一点儿，没有办不下来的事儿、划不下来的价！

一一回答：这个我要多学点。虽然也会讲价，也会盘算，但不会“狠”，一般适可而止就行。但其实我可以再试试多多杀价。

15. 无感消费

当不算账成为习惯，钱花就花了，东西买就买了，都没什么感觉，只是跟着习惯走。

一一回答：这个我最近四个月才又坚持过来，但由于上月的记账随着压飞的手机而逝，这个月我又卷土重来了。