前提：由于我是再婚家庭情况复杂，所以我无法写出家庭的财务管理方面的文，我看内容范围里面有：2.     在个人/家庭财务管理方面，有哪些经验或教训？（如：记账，攒钱，管钱，理财，投资，资产配置等方面的经验或教训），在这方面我有一些经验和教训所以就写出来跟大家分享一下：）

                                                    关于个人理财、投资方面的经验和教训

                                                                             文/明洁

       该原创文章，属于授权她理财独家刊载，如需转载，请与作者本人联系，未经许可，不得转载。

       如今的社会,已经是全民理财的时代了，毕竟任何一个对资产的处理都能被称之为理财,现在理财的手段很多,但是依然有很多人觉得理财很困难,或者是收益太少,那么也许就是你的习惯不好造成的！培养良好的理财习惯，才能在财富路上，走得更远，实现财富梦想。下面就把我个人关于理财、投资方面的经验和教训写下来与大家分享，先谈谈我的经验：

1、  记帐：理财的最重要也是最关键的一步就是要学会记帐，坚持记帐！只有把帐目记清楚，才能定期分析自己的收入和支出是否合理，有哪些支出是不必要的。我认识的一个开微店的网友，她刚开微店时打算卖她们老家的特产宫面，我跟她聊天中得知她现在搬回到农村家里居住了，于是我建议她利用自己在农村的优势卖些杂粮等土特产，因为现在大家都注重饮食健康，尤其是中老年人都爱吃玉米粥、小米粥或各种豆子粥等杂粮做的主食了，她卖这些东西肯定会有人买，我就从她手中买过一些杂粮，去年九月葡萄收获的季节我又提议她做葡萄酒卖，因为我得知她会自酿酒而做葡萄酒卖利润肯定会比卖杂粮高一些，这样可以弥补她店里卖杂粮收益低的不足，她是个很聪明的女孩子一点就透，现在开微店一年了把自己的小店经营得不错，但通过跟她的聊天得知她有一个致命的缺点就是不记帐，她做了半年以后我问她收益率是多少？她居然告诉我她没记帐，嫌记帐麻烦，我跟她说了很多记帐的必要性但当时她没听进去，从那以后我跟她联系就少了，因为如果她不养成记帐的良好习惯，她这买卖是做不大的并且也没有发展前途的，不过昨晚上她给我打电话时我问她是否记帐了，她说她已经开始记帐了，听了她说这话我有点放心了，觉得这必竞是她培养良好理财投资习惯的好的开始，希望她能继续学习我跟她说的她所欠缺的财务管理和人事管理的知识。

2、  按需求投资理财产品、量入为出：这是一切理财中必须要遵循的法则！当我每月工资到位以后我会先还清各种信用卡的卡帐，然后再把余钱投到理财产品里去。我投的理财产品有各种不同的用途，闲钱投到定期的理财产品中去，短的三个月，长的一年，因为定期的利率比较高，我投到定期的钱都是短期用不上的闲钱，当闲钱集聚到一定数额时我会再投资别的产品，例如：纸白银、外汇、股票、房子等。而留做应急的钱就投到短期的理财产品中去，可以随时用钱随时取，以前我投的是工银灵通快线LT0801，工银灵通快线产品有个缺点，就是取钱时必须要在上班的时间段，早9点到下午3点，其余时间就取不出钱来了，所以当我用上智能手机以后就转投了手机微信理财通，当天存当天就能取出来，存现没有时间限制，不影响个人急需用钱，去年我又发现了一款比手机理财通利率高的电子理财产品：简理财，这个理财产品也是随时存当天就能产生利息，利息的方式是利滚利的方式，也就是当天的利息就计入到了成本中然后转天可以再生利息，取出时一般23小时内就能到帐。

3、  不放弃任何小钱：1）在日常生活中每个人手中都有些零硬币，如一毛、五毛、一元的小钱，有时候路上就能捡到这些小钱，我老公把这类小钱丢得家里、车里到处都是，而我就从不轻视这些小钱，我见到这些小钱时都会随手捡起来然后收集到我的钱包里，到买菜时尽量先把这些硬币花出去，我经常对老公说：“你把钱丢得到处都是的习惯特别不好，这证明你不尊重钱，那么钱会喜欢找你吗？”。2）用好信用卡：每个信用卡都有免息期，一般有56天，所以我在日常生活中尽量使用信息卡消费，而自己的工资就能用于理财生利息了，还卡帐用每月刚到的工资，我们单位工资每月准时于1日到帐，所以我就先还招商银行信用卡的帐单，因为此信用卡还款期是每月5号，我还有张工行的信用卡每月还款期是25号，所以我平常尽量用招行信用卡，如果招行的信用卡额度用完了再用工行信用卡，这样不影响我还卡帐也不影响我日常消费。3）我手中二个信用卡都有刷卡积分，积分到了一定额度就能换物了，我用工行信用卡换过手机充值卡和其他小吃，用招行信用卡换过麦当劳套餐，还有手机卡充值也给积分，而这个积分累积到一定数额时也能换手机话费。

4、  买房时尽量多贷款少花手里的现金：我是2002年1月开始投资买房的，我于当月离婚，原住房给了我前夫，这样他才同意离婚的，那么我就必须要买套自己的房产。当时我认识了一个做生意的网友，向他咨询买哪里的房好，他给我的建议：1）买房尽量多贷款少花手里的钱以免影响以后的投资；2）买房一定要选好位置！这个至关重要！因为好位置升值潜力大并且容易卖出。因为他的提点我买第一套房时只付了二成首付，并且地点选在了天津市南开中学正对面的小区（属于学区房）。2003年5月我投第二套房时又是只付了二成首付，地点选在了天津市东站后广场，如果我投第一套房时多付了钱，那么我就没有足够的资金再投第二套房了，从我的体会来说确实那个做生意的网友的建议是对的，手里有余钱遇到机会时就不容易错过。2005年12月我投第三套房产也就是现住房，这个地点是被动选的，因为当时我和儿子住在里面给房主看房子（房主是我单位的同事因老公出国她也办了出国手续带着儿子去找老公去了，后来就留在了国外，她得知我离婚了没房住就请我帮她看房子），而房主当年急需钱要卖房我只能买了下来，而此房又是我们学校建的房，买房时房产证扣在单位呢，这样我买时只能用全款购买，因为这个房我当时把手中的现金都用完了，到了2007年我单位卖福利房，房价只有市场价的一半，但还是不能贷款需要全款，而我手里的钱由于买第三套房产不仅全用光了并且还借了五万外债，所以买这套房的机会错过了，很可惜。

5、  以钱生钱胜过人赚钱：民众理财习惯的差距悬殊，是真正造成穷富差距的主要原因。理财致富只需具备三个基本条件：固定的储蓄，追求高报酬以及长期等待。举个例子：有一位年轻人，从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；但如果他将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20%的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多落在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元，然而正确的答案却是：1.0281亿，一个令众人惊讶的数字。当然，这是通过复利计算得来的，1.4万乘以1.2的40次方，得到1.0281亿这个数值。当然，这里的储蓄并不是把钱存到银行里，而是某一项固定投资。我年轻时投资的渠道就是银行定期存款，所以我每月工资到帐后都会定存一笔钱。为了多挣外快我利用业余时间靠打字还有寒暑假办班赚点辛苦钱，当我懂得以钱生钱以后就再不做用做苦力赚钱的事情了，而是通过不断地学习理财知识，找到一个又一个以钱生钱的方法，我用过的方法很多，比如：炒外汇，炒股票，炒卖房产，买基金、买银行理财产品等只要是能生钱的没有太大风险的投资方式我都会尝试一下。

6、  健康投资：活到象我这么大岁数看了很多的生离死别，感触良多，所以我认为理财投资里必须要包括健康投资，这是投资中必不可少的！比如：我们每个人是1，我们身后的0是我们所拥有的财富，如果我们有1000000000元资产，但是他的身体垮了过早病故，也就是前面的1没了，那么后面这9个0还是等于零。从这个事例说明了一点，无论你拥有多大的财富你的身体是最重要的，所以考虑投资的第一步就是要投资健康！健康投资有许多，例如为自己买健康保险，定期做身体检查，多自己动手在家里做饭吃少去餐馆，还有就是多运动。1）买保险：我于2000年母亲病故后就为自己购买了重大疾病保险，因为我的母亲身体特别强壮，她很少生病而我一直小病不断，但她在59岁时突然就得了癌症，当年我孩子和我侄子一起投保重大疾病险时我和我哥曾动员我母亲也买一份，但我母亲嫌交的钱太多拒绝了，而她得的病是癌症正好属于重疾险的保障范畴，如果她买了这份保险那么治病时手头就宽松多了，那份成人的重疾险保费是10万元，我母亲治病的总费用也就六万左右，从我母亲的事例得出结论，给自己买恰当的保险是很必要的。我的这份重疾险是每年交2500元保费（这种保险买得越早越划算，我孩子和我侄子是他们上小学时买的，他们每年交1800元只用交十年就能得到20万的保障，而我就需要交20年），而如果我得了保单里列的那些重大疾病就一次性给付10万元，如果到七十岁没有得病，那么我投保的本金会全额还给我。2）定期身体检查：这个是我单位的福利，我们女同志每年检查二次，上半年只查妇科，下半年查全科，这么些年我都坚持下来了，发现了问题就及时就医，把身上早发现的病扼杀在摇蓝中！并且通过身体检查合理调整自己的饮食，在这方面我哥做的就不好，他在得心脏病之前一次单位组织的体检都没参加过，如果他早点参加体检早就能检查出他血脂高胆骨醇高也就能早些通过吃药和饮食调理身体了。3）多运动：在运动这方面年轻时我做的不好，那时工作、孩子、家务忙得我焦头烂额根本没时间锻炼，现在岁数大了孩子也参加工作了，工作也没问题了，所以锻炼成了我头等重要的事情。我们学校工会经常举行各种各样的活动我都非常积极地参加，即锻炼了身体又能拿到奖品何乐而不为？我喜欢打乒乓球，所以每天下班后坚持打一个多小时的乒乓球，除了特殊情况才会停几天。还有利用周末开车自驾出去游玩，即散了心又活动了身体还能促进夫妻感情简直是双赢！

7、  活到老、学到老：我的理财投资是个不断学习的过程，自我结婚以后就学会了记帐，然后每月逼着自己存钱，这样通过一段时间的强迫存款我手中就有一笔能生钱的钱了，在2000年的某一天我跟本单位一位海归女老师聊天时她跟我提到了炒外汇很赚钱，我当时就很感兴趣问她如何炒？她就大概跟我说了一些，然后建议我上网搜一下，那年正好我们学校成立了校园网，而我又在计算机系所以我上网很方便，我上网学习了一下炒外汇的知识然后就去中国银行开户学习炒起了外汇。2001年我跟一个网友晚上聊天，她正聊着然后就发过来一句话：跳水了，我又亏了不少，我就问她：什么跳水啥意思啊？她就给我讲了股票，我马上就感兴趣起来，然后她周末就带我去了证券公司开了户，刚开始我只会打电话买股票呢，只不过那时没有K线只能通过看报纸行情或看电视才能了解到股票，所以就跟瞎子摸象一样，自己的股票赚了都不清楚，到我离婚时我前夫把我投入股市的钱按原值分给了我，那时我已经帐面亏损50%了。到2006年我的股票不仅扭亏为赢还赚了一倍的钱。2007年4月我头脑发热把南开中学对过那套学区房卖了赚了三十万全投入了股市，到2008年时那亏的一个惨啊！然后在股票亏损期间我就趴着原地不动了，不能炒股了我就没有生钱的道儿了啊？我又开始寻找理财的道儿，每天我关注着理财信息突然某一天让我发现工行网站推出了炒纸黄金业务，我又开始学习如何炒纸黄金，并且还发现工行网站能投资很多理财产品，然后又研究保本的和不保本的各类理财产品。国债我觉得是个很合适的投资品种，利率比定期高又能保证收益，但因为排队购买总也买不着，2014年初我又在阅读理财信息时发现工行网站又推出了网上购买电子国债的业务，并且又查阅了网友们发的购买技巧，然后我就抽出一笔钱从4月开始买电子国债，那时的利率比现在高5.41%，并且我买的都是五年期的。2013年我又在看理财新闻里知道了P2P的事情，然后又研究了一下所有的投资平台，从中选择了一个P2P网站开始了投资，2014年1月我购买了智能手机马上就学会了购买手机理财通，当时理财通利率有7%呢，我很高兴能有这种利率又高又不影响使用钱的活期理财产品，跟发现新大陆一样跟很多同事和朋友推荐。然后又一次机缘巧合中让我知道了她理财论坛，于是我从2014年底正式进入了她理财论坛，在这个论坛中我了解了攒钱助手，所以2015年初我又开始投攒钱助手，2015年7月我又知道了简理财，这个电子平台比理财通利率高但跟理财通一样存取灵活，所以我把存在理财通里用于应急的钱全部转到了简理财里了。今年4月份通过在她理财里一个妹妹发的购买纸白银的贴子我开始尝试投资纸白银的另一种方法：先卖再买，我以前一直投的是低买高卖，我在今年2月份纸白银低点时购买了几万克的纸白银想等赚到十万再抛。通过那位网友的贴子我研究了一下先卖后买的方法，觉得可以一试，于是从4月份纸白银到了相对高点3.34点时我开始投资先卖后买，我现在手里有先买后卖的纸白银，也有先卖后买的纸白银，这样无论纸白银是跌还是涨我都有得赚。我在理财中就是这样一边学习一边操作，活到老学到老的。

前面我写的这七点都是我理财的经验方面的内容，下面我再写一下我在理财中得到的教训：

1、  同情心泛滥使我失去投资机会：我在2009年10月认识的我老公，他当时46岁了还独自租房住，并且他的负担比较重，老家的父亲瘫倒在床上十年了需要他供养治病，他的女儿当时在上大四也需要他供养，我当时很同情他的遭遇所以在他买房缺钱时就把手中仅有的余钱全部借给了他，这样致使我在单位2011年又卖福利房时又错失了购买的机会，我们单位的福利房是比市场价低一倍的价钱卖给本单位老师的，每人只能买一套，因为大家都要买我借钱就很困难，而我老公借我的钱一分都没还，他的女儿不停地管他要钱，使他存不下钱来，就这样千载难逢的机会让我白白错过了，当时的市场价就有9000元一平米了，到现在那房子已经卖到17000元一平米，仅这一套房我就损失了一百多万啊，而我帮助老公买的房因为是他的婚前房产即使现在涨了七十多万但与我一毛钱关系都没有，我现在后悔得肠子都青了：（

2、  感性消费使我浪费了很多钱：1）网购成了剁手族。我不太喜欢逛街，但自我学会了网络购物以后就刹不住车了，家里到处堆着我网购的衣服鞋袜及家用小家电等用品，可以用堆积如山来比喻了，网友建议我断、舍、离，可我舍不得啊，虽然很多东西一年也用不了一次，但都是真金白银买回来的舍不得丢，我现在只能剁手表决心，以后除了吃的再也不买其他物品了。2）我自己于2012年贷款购买了一部9万多的标志车用于上下班自己开，2013年我赚了一笔钱后头脑一发热又花了二十五万多买了一部图观车给老公开，现在觉得这车根本就没必要买，因为2013年我们已经住到了我的房子里来了，我走路十分钟就能到办公室，完全可以让老公开我的车，那么我买车的二十多万用于投资小户型房子这几年又能赚好几十万了吧？我发现在咱们中国房价根本就跌不下去，因为中国人多并且中国人都有安居乐业的想法，再加上现在通货膨胀国家大量印钞使得老百姓手里的钱越来越多也越来越不值钱了，在这样的大环境下要想让房价大跌根本就不可能，如果是北、上、广一线城市和其他城市的学区房、市中心好地段的房子只会涨根本就不会跌。

3、  耳根子软也让我白白损失了不少钱：我从小耳根子就软，我娘家人就采取给我说软话掉眼泪的方式让我掏钱为她们买单，我妈妈就经常在我面前掉眼泪，为此我为她花了不少钱，而她的钱又都贴补到了我哥身上，而我妹从一结婚就开始朝我借钱，她还经常借钱不还，我妹的嘴又甜又能说会道，我每次只要听她说长一点心就会软，所以搞得我现在都不敢接她电话了，我只能在手机里把她拉黑，不听就不会心软了。还有我在网上认识的几个网友朝我借钱，我经不住人家说几句好话就借了，结果有一个男的借了我一万五以后就消失了，另一个女的借了我2000元我费了好多的口水才于二年后要回，还有一男网友分二次借了我三万多元钱也是我费了很大的劲最后使出要找他老婆的杀手锏才要了回来。我损失最大的一笔是我投资的第二套房子，那房子地点好是个独单好出租，结果我投资以后被我离婚后交的小男朋友哄得说错了话然后就损失掉了那套房。我那小男朋友那嘴比蜜还要甜，他懂得一些心理学知识，会察言观色，经常捡我爱听的话说，又爱看书和古诗词，业余爱好广泛，经常给我一首一首地背唐诗，陪我看电影时能把所有演员的名字说出来，还天生有付好嗓子，经常陪我去唱歌，他还常带我儿子出去打台球，他的台球打得可棒了，他把我儿子都哄得尽在我面前说他好话，所以有一次让他哄得我耳根子一软就同意那房不出租让他搬进去住了，然后又有一次话赶话地说出了把那房送给他，然后我要跟他分手时他就死咬住我说过的那句话，不给房子就不同意分手，跟我死缠烂打嘻皮笑脸的我拿他没办法，最后我只能忍疼割爱了。

4、  失败的婚姻也使我人财二失：我到现在有三段婚姻，前二段都失败了，然后每离一次婚就损失掉一套房子，前后失去了二套房子，所以现在打死我我都不再离婚了。好在我现在的老公经过我这几年的软硬兼施并且这二年还在他身上用上了心理学的“皮格马利翁效应”，现在他已经有点上道了，我再多在他身上用用脑，以后的日子会很幸福的。