D女士是一位年轻美腻的新晋妈妈，为了更好地经营自己的小家，她找到了规划君，希望做一份详尽的家庭理财规划。热心的规划君当然欣然答应，下面咱们就一起来看看D女士一家的财务状况吧~

1、收入支出情况

D女士一家在北京生活，家里有个宝宝，明年上幼儿园。现有62平米住房，贷款90万，还剩23年还清。有一辆车。D女士和老公以及孩子都有基础医疗保险，没有购买商业保险。

两人收入情况如下：

老公税后工资1.1万，年终奖3万，D女士税后工资6000，年终奖2万。         

再看看家庭支出：

每月房贷4800元，生活日用品及食品消费约2500元，公共交通费250元，通讯费250元。

每年服饰及护肤品支出2.5万，私家车支出1.6万，宝宝支出0.8万，娱乐消费（包括游玩、电影、外出用餐等）1万，人情支出0.5万，医疗支出0.8万，其他支出0.4万。明年宝宝上幼儿园，每年费用预计为4万。

D女士和她老公各自支配自己的工资，老公负责房贷、大件物品以及老公的服饰，其他支出由D女士负责。

2、资产情况

D女士一家的资产情况：

攒钱助手1.2万，股票基金和混合基金共3.2万，债券基金0.5万，股票6万，货币基金4.8万（其中余额宝3万元），借出现金2万。D女士每月还要定投股票型基金和混合型基金共3000元。

理财目标：

1、准备一年之内要二胎；

2、五年内用现在的小房子换一个90平左右的大房子，地段打算选在北京的南五环到六环之间。

家庭财务状况：

根据D女士提供的信息，规划君分别列出了家庭收支表和资产负债表↓↓

表一：

表二：

3、规划君点评

1、结余率偏低，还得学会开源节流

从D女士一家的年结余率来看，17.48%的确是偏低了，一般家庭结余率在30%以上比较健康。虽说有了孩子以后开销必然会增长，但规划君建议适当缩减其他开支，比如服饰、护肤品等。毕竟D女士和先生准备要二胎，家中再多个孩子，经济负担也会相应增加。

在节流的同时，也建议D女士和先生多多尝试开源，比如说，在上班之余，用私家车拉个顺风车，也是一笔不小的收入呢。

2、保障不能少，亲人才是最重要的财富

D女士全家都有基本社保，就没有额外购买商业保险，但按需配置保险是家庭理财中不可或缺的一部分。一般来说，应当给家庭经济支柱配置意外险和重疾险，或是意外险和寿险。

规划君建议给D女士的老公配置额外的商业保险，尤其是重疾险和意外险；D女士自己也应该配置女性重疾险和意外险。同时，D女士准备二胎，也可以选择一些性价比高的生育险，现在市场上有些生育险是可以覆盖一部分生育费用的。

此外，D女士的大娃也快到了上幼儿园的年龄，由于这个年纪的小孩儿磕磕碰碰的概率较大，因此也建议配置少儿意外险。

3、家庭成长期，投资应稳健

从D女士现在的投资配比来看，种类多样，但配置比例有待改善。

首先，货币基金作为流动性强，收益低的投资品，适合存放平日开销和紧急备用金。D女士共投资了4.8万元货币基金，这个比例偏高了，建议降低到2.5万元左右即可，余下的钱可以投放到债券基金和固定收益的P2P产品中（如攒钱助手）。

其次，D女士共投资了6万元股票，股票属于高风险投资，对于家庭成长期的D女士而言，配置比例过高。加之当前市场环境不稳定，规划君建议不妨把这笔钱投资到权益类基金中去，可以用于现有持仓基金的加仓，也可以投资一些比较稳健的定开债基、定增基金等。

4、巧用房贷，小房轻松换大房

D女士的理财目标之一就是在五年之内换一套大一点的房子。鉴于D女士已有一套房产，所以换房带来的经济压力比那些无房族要小很多了。

D女士希望换一套地处北京南五环到南六环间，面积90平左右的房子。当前该地区房价约3万一平，按此估计，新房总价约为270万。虽说现在最低首付比例是20%，但实际上大部分首付还是需要30%的，因此新房首付约为81万，剩余部分建议使用公积金和商贷组合贷款（假设公积金贷款额度为80万），30年还清，每月贷款额约9000元。

再看看旧房，62平米估值约186万，假设5年后买房，到时候提前一次性还贷需要花费约70万（数据通过提前还贷计算器测算得出），剩下的现金则为116万。D女士可以用这笔资金先支付81万的首付，剩余35万用于固定收益产品的投资。

假设D女士投资到正规平台的P2P产品中，年化收益约为10%左右，而当前房贷利率不到5%。如果这35万不用作首付，相当于向银行多借35万，但却能赚取年化5%左右的收益，何乐而不为呢。

其实，像D女士一家这样，在一线城市辛苦而又幸福打拼的小家庭数不胜数，只要合理规划资产，理性投资，小日子必定能过得蒸蒸日上~

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