周一去办理了贷款，因为一套房有公积金贷款，这套房子只能走商贷，好在银行的朋友说我们本地06年以后的公积金贷款没有录入银行征信，我们可以按首套房贷，又因为是体制内工作性质，算是优质贷款客户，可以打九折，也就是4.4%的利率。虽然已经是史上最低利率，我们工薪阶层，还是感觉到压力，考虑以后一套房不可能一直让老人帮忙还贷，考虑一套房好不好出租，能不能覆盖二套房贷款。先生说，咱们俩现在债台高筑，房子车子孩子都得养，我就劝他，咱们还收获了固定资产呢。他的话倒是提醒了我很重要的一点——资产负债率。

计算公式为：家庭资产负债率=家庭负债总额÷家庭资产总额。

资产总额：一套房85万，二套房73万，车子7万（12年14万购入，我在网上找了个评估软件，估价7万多，再次感叹车子贬值严重，四年不到贬值过半），存款0（手中剩下的零星存款几乎可以忽略不计），共计165万。

负债总额：一套房公积金贷款30万，13年到现在已还贷3年；二套房贷款40万，还没开始还。

资产负债率：70/165=43%。

1 家庭负债多少合适？

关于这个话题，我记得有个50%的比例，即总负债与总资产之比不超过50%为好。小于50%，说明家庭负债比例适宜；大于50%，家庭存在产生财务危机的可能。这个比例，我倒是认为因人而异。跟家庭成员构成情况、收入情况有很大关系。我的小家庭属于工薪阶层，基本上现金流是有限的，但我们还年轻，收入在保证基本的情况下，小有开源收入，感觉43%的负债率对我们已经是个极值，再高就可能影响现有生活水平了。如果小家庭年龄构成较大，超过35岁，比例应该不超过30%；如果小家庭收入较高，未来还有发展空间，负债率提到60%也可以。个人意见，欢迎讨论。

2 为什么要承担家庭负债

家庭负债，我认为，是家庭理财的一部分。虽然是四线城市，我们的收入仍然赶不上房价上涨的速度。现在城区较好的新楼盘，开盘都在8K左右，还不愁卖，而我们的固定收入每月才7K左右。通过家庭负债，我们可以撬动一套140平的房子。

我和先生做决定买房的时候，有两个方案，一是卖掉一套房，一步到位换大房子；二是不卖房，在能力范围内购入二套房。先生为此还专门计算了一套房的投入产出比，计算结果是年化收益达到8%，相比一般理财还是高的，而且我们看好一套房的位置，认为还有升值空间，最终没舍得卖。不卖房的话，二套房我们的选择比较有限，因此在地段、新旧、非电梯房上做了让步。

3 家庭负债之后怎么办

家庭负债之后，我们的存款清零，下一步要做的就是重新积累了——坚持定存，积极开源，认真理财。

另外就是，珍惜个人征信，两处房贷都要按时还款，信用卡、花呗也是。

#奖：我是家庭CFO#三年理出工薪小家庭140平二套房

@阡上陌离  征信是你最宝贵的财富，请你必将全力维护

@棠梨 #家庭负债率#棠梨看家庭负债率

先生管钱以来，存下的几万块钱全部充公，我也是几乎弹尽粮绝。我俩互相打趣，大不了共唱一首《从来再来》——辛辛苦苦已度过半生，今夜重又走进风雨。看成败，人生豪迈，只不过是从头再来。