我先去百度来一下财商的概念：

财商：本意是“金融智商”，英文缩写为FQ（Financial Quotient） ，财商指个人、集体认识、创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面。

感觉这个解释太好了，清晰明了。就从这个概念，来探讨一下财商养成吧。

1）观念。

观念，就是创造财富及认识财富规律的的能力，简单说就是价值观，在这里，我认为是特指理财价值观。

这个价值观，是引导每个人行为的导向。

不同价值观下，对于理财行为的影响也是不一样的。参考了一些帖子，以下四种是比较典型的理财价值观：根据对义务性支出和选择性支出的不同态度，可以划分为后享受型、先享受型、购房型和以子女为中心型比较典型的理财价值观。

前两种很好理解。后两种则比较费解。

购房型是指将购房作为首要理财目标，房子是他们投注资金的主要方向。或为买房缩衣紧食，攒够首付开始月供；或买房子后打乱了自身的生活计划，生活品质因此下降，经济也因此拮据，“结婚”、“育子”等很多想办的大事都得“暂缓”。义务性支出以房贷为主，对于没有房子的他们来说，储蓄的首要目标就是购房。他们为了拥有自己的房子，不惜节衣缩食，哪怕是扣除房贷后净收入所剩无几、生活水平一般也在所不惜。以子女为中心型是指现在的消费投在子女教育上的比重偏高，或储蓄的动机是以获得子女未来接受高等教育储备金为首要目标的族群。由于太多投资于儿女教育，留下不多的退休金很可能会影响到自己未来的生活水平。

我认为，四种观念都是基于一个人的人生观来奠定的，没有对错之分，因为每个人的侧重点不一样。那么什么样的观念算是比较理性的呢？我总结为，能够可持续发展的观念是恰当理性的。

例如，对于后享受型的，年轻时候的生活品质可能会受影响，理财方式过于保守，那么恰当的提高生活品质以及接触更多稳健的理财方式，达到收益最大化，那么就很好。对于先享受型的，要给自己留”后路“，需要把老有所养放到计划里，太及时行乐并非是好事。而对于购房型的，买完房对于生活的影响，以及还贷能力的考虑，是侧重点。对于子女教育型的，需要留一些资源给自己。经过恰当调整之后，四种类型的价值观都可以获得可持续发展。这样便很好。

总而言之，理财价值观算是理财的初衷和前提。在理财的过程中，我们也可以不断调整自己的理财价值观，让其更合理更适合自己的人生目标。

2）知识。

观念引导行为，知识则是能让行为更加丰富、合理和有效。

如果觉得那些理财书籍枯燥无趣，那么最方便最好玩的方法，就是——泡论坛！

最开始，我连小狗钱钱都没有看过的。误打误撞进了理财论坛，觉得从此人生翻开了新的篇章。记账，结余率，储蓄的概念，国债，火鸡，理财产品，贵金属，基金定投，保险，薅羊毛，P2P……所有跟钱有关的都可以了解到。而且，论坛的迭代更新，不断有优秀的前辈和新人涌现，更加让人觉得新奇有趣。选择一个自己喜欢的论坛，学习需要的理财知识，观望那些人外之人，膜拜各种大咖。真的是一个信手拈来的理财知识库。

3）行为

观念做引导，知识作辅助，其实理财行为一般就不用再多做解释了。

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扣完字眼，再整体说一下财商养成，我觉得这应该是一个体系，构成如下：

1）了解自己期望的人生目标，并有大概的达成渠道。

2）具备一定的理财知识

3）构建一系列理财行为，包括但不限于：记账（对于收支的把握）、获得收益的理财渠道（资产配置，不同理财产品投资）、保障（配置一定的保险）。

@明洁 姐姐问道了财务自由，我的回答是一年被动收入25万。

四种理财价值观里，我觉得我介于后享受型和购房型中间，我确实是期待有房产投资收益的，我们在一线城市，尽管房产投资已经没有太多剩余价值，但是对比其他三四线城市，还是具备一定的优势。那么实现一年25万的被动收入，需要多少现金资产呢？其实并没有明确的概念，因为理财方式和收益，以及渠道，都是随着年龄增长不断变化的，就目前的认知来说，如果是纯现金资产配置，大概需要400万，综合收益率约6.25%， 符合我的稳健配置概念。但我也想说，不用纠结于目前的状态与目标的距离。前进过程中的许多变化会带来新的机遇，这是很大的变数。但每个阶段，我们踏实于眼下，做好资金积累，储备足够的理财知识，不让钱闲着，即可。

其实就一句话，不负当下。