那天关于退休金的测算计算帖: 社保缴纳基数和退休金的N毛钱关系, 其实都是为了今天的这篇帖子. 就是希望通过这样的测算来看, 我们需要准备多少养老金.

1) 退休了需要多少钱过日子?

拿我家举例:

我: 60岁退休, 活到85岁, 不知道是否那么长寿, 但往多了准备总是好的(要不钱没了人还活着就糟了)

他: 65岁退休, 活到85岁, 夫妻俩活差不多就好啦, 哈哈.

假设60~65岁期间, 尽管Y先生没有领退休金, 但是工作收入大体和退休金相抵.

一共25年, 每年常规花费如下(按现在的现金购买力) :

-       吃: 2000

-       住: 那个时候房贷也还完了, 估计就是水电煤气物业暖气什么的, 大概1000/月

-       行: 养个车子, 大概1500/月

-       衣: 老了估计就是穿坏了才买吧, 500/月

-       人情: 估计就是给孩子们孙子们买东西了, 大概1000/月

-       旅游: 老了估计有时间玩了, 一年预算2.4万, 2000/月

-       医疗: 这个估计会多一些, 除掉医保报销的, 大概2000/月

-       其他: 不晓得还有啥, 预算个1000/月吧

总计: 11000/月, 哟, 一年13万就可以了?

上面是过日子的钱, 一年13.2万

2) 退休金来源

第一大部分就是昨天测算的退休金了, 算了一下, 我们俩每个月的退休金约1.6万. 保守一点按1.5万计算好了. 全年收入18万，这不到我们目前社保缴费基数的一半，退休收入减一半，和昨天的测算来看相对合理，用来支付过日子的钱是够了. 每年还可以结余5万块. 25年结余约125万，

3) 还需要什么钱?

- 保命钱, 万一遇到意外什么的, 得有个保命钱啊, 两个人按200万算

- 接济子女的钱, 孩子虽然成家了， 他们需要帮忙我们当然也要帮忙, 俩娃按100万算

- 换车的钱, 退休了还有25年呢, 75岁以后不开车了, 就按换两次车算吧, 两次车按60万算

- 意外的钱，比如万一没到85岁就死了，没有领到那么多退休金，自然就没有那么多结余了，万一还是要打算一下的，按100万算

其他的钱, 还要准备个460万呢. 扣除上述退休金结余，还有335万的缺口

4) 如何准备这335万?

- 企业年金, 之前写过帖子(说说企业年金这个东东), 这是一些企业给员工的福利. 我们公司确实也有. 虽然不知道我是否会在这里终老, 但如果我离开这个公司, 那么就每年买同样金额的国债作为补充养老金. 加上配股, 大概每年2万, 投资收益假设与通胀(4%)持平. 到退休能一次性领取约60万.

-  差额还有275万. 所以, 从现在到退休, 大约还有28年时间, 要准备165万养老金, 每年需要存多少钱呢?

这里就是理财有意思的部分了, 不同收益率情况下, 需要准备的钱是不一样的.

计算前提: 通胀率4%

假设一: 投资收益与通胀率持平, 别看这一点好像很容易, 但能做到这样就很厉害了, 任何一个人都不敢拍胸脯说我今天攒的钱, 到30年后购买力依然和今天一样. Anway, 假设这种情况下, 在28年里准备275万养老金, 那么——每年要攒9.8万，每个月8.2k

假设二：投资收益高于通胀率50%， 即6%，实际收益为（6%-4%）=2%， 每年复利，那么——每年攒7.4万，每个月6.2k。

假设三：投资收益翻倍于通胀率，即8%， 实际收益为（8%-4%）=4%， 每年复利，那么——每年攒5.5万，每个月攒4.6k即可。

结论：一定要投资阿，至少不能输给通胀率，如果投资收益不佳，那么多攒钱是上策。

5）是否还有别的方案？

之前写道4种理财价值观(#财商养成#不负当下)的时候，我觉得我是属于购房型的，那么，投资一套房子，退休后用来改善退休生活， 那应该很好，以后也可以作为遗产留给孩子。

假设投资一套房子，月租金为4k，每年涨幅与通胀持平。那么退休后的25年里，我每年可以获得约5万的房租收入，25年总收入为125万，因为退休金足够过日子，这部分纯结余。

如此一来，那么准备这个460万的额外养老金，缺口只剩下460-125房租-125退休金结余-60万年金=150万。那么缺口就不算太大了。

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综上所述，我现在要做什么？

1、退休前解决如下问题：子女成家前的接济，包括教育，买房资助等等；还掉自住房和投资房的房贷。

2、目前我的投资收益略高于通胀，按实际收益2%，要补足150万的缺口，每个月至少要存3500作为养老金。

3、完善家庭保险，转移风险，退休后保险选择少，计划补充终身重疾险和寿险，意外险每年买。