看到一个香港理财师的观念说，假如你30岁还存不到10万 到退休后很可能也是贫穷户。试想22岁毕业不算投资回报，花8年时间存10万元，每月只需要存一千多元。除去要照顾家庭或是身体有毛病的情况，当工作了8年后，连10万元也存不到，这显示了一个人在管理财富上出了问题。

前几天一位好友找我诉苦，说没有安全感，工作好几年，到了奔三的年纪，工资低没有存款，房子也是租的，感情也没有着落，会觉得这个世界太功利。有时候晚上躺在床上，会诚惶诚恐，睡不着觉。 感情靠缘分，这个讲不来，而存款是需要规划的。论坛里很多低收入的姑娘，凭着自己的努力工作几年，也存了自己的小金库。存不下，总归是人的不对，而不是钱。我想说说这位好友的几个陋习。

有多少花多少。有时候一起去买水果，称重量之后结算差不多只要十六七块钱，要是我的话会跟老板说够了要么就是凑个15元结账，而她呢还一个劲加重量，凑了二十元我问她为什么，她回答是零钱多麻烦，反正要吃的还不如凑个挣钱多买点。我说就是有这种消费观念，所以你的钱在渐渐的少去，就是所谓的漏财。她却浑然不知，还一直以为自己花的每一分都是生活必须。

我跟她说要记账才知道钱的去向。而她每天最多就是过场式的总结生活费吃饭水果等，跟我抱怨现在物价这个贵生活成本好高。而她没有记在一个实实在在的记账，她总是嘲讽我你每天记账有什么用吗，钱还不是照样花掉了。我说记账在于分析收入和支出。我每月至少又一次的财务个人总结。这样才有个收入和支出计划，才能总结每年的攒钱计划。

存钱了但是没目标。这位好友工作的时候每月也有结余拿来储蓄一些，但是每月没有目的性的储蓄，一直就是收入减去支出剩下多少存多少那种。所以每月最多也就结余一千块算是好情况了。我建议她每月形成正确的强制储蓄观念。而她总是反驳我钱是挣来的不是省出来的。

有时候我给她一些理财通的羊毛信息，心情好的时候会跟我一起薅个五块八块的，心情不好的时候，特别是那些两三块的，她看不上总是说我这点钱够你吃什么。

对于个人资产配置没有任何概念。总是觉得自己现在生活都一般，哪里有闲钱做资产配置。有一次她父亲有一次小事故，需要医疗费，而她自己信用卡已经透支需要还款，所以问我借了两千。我跟她说你怎么也不准备一点备用金呢，如果哪天自己生病怎么办，总不能都有急事就借钱吧，她一句不耐烦的样子，我知道了，我以为她真的会改一点。

按照她的计算和她个人的结余状况来看，即便每月存1000元，一年不过存下1.2万，需要8年才能实现人生第一个十万梦想，何苦呢。人生苦短，能尽情玩乐的时光不过这10年，如果都拿来省吃俭用，那还有什么活着的意义。然而我们论坛很多姐妹都是，从最傻、性价比最低的存钱做起，完成了人生第一个十万梦想。

信用卡各种透支，关于行用卡我一直奉行的是养卡增额度，要信用卡为生活服务而不是被信用卡绑定。那位好友手上应该有五六张，看到她每次消费刷卡，我总是提醒你这么多卡怎么还的过来，她却很得意的说，这张卡还了下一张卡刷，在她的观念里，这么多卡可用实际只要换一张。而她的几次还款时间忘记，已经被银行提醒了。还影响到以后的个人信用问题，或者所家庭房贷也受影响。

经常跳槽无定力

这几年看那位好友工作的时候经常跳槽，一份工作最长年份不超过两年。从三线城市到一线城市，去过杭州，北京等城市几经辗转。有时候虽然听说她们老板如何看好她，她上班如何有能力，可是偏偏工资不是很高，等了两年之久没见升值加薪所以跳槽另谋高就，可是到了另一个公司，还是从基层干起，这样兜兜转转几年。加上每月结余一点小钱。看周围朋友开始创业小有成绩，自己把攒钱几年的积蓄（我想应该不超过五万）拿出来创业。

创业盲目投资

 看到一句话，关于创业不是说单单的生意，而是寻找一个长期稳定创收的项目。而这位好友的创业就是今天听说做这个赚钱，那她就开始做这个，一年不到生意不是很好，又转行做别的开店，这几年看她折腾了淘宝，实体店，合租商铺等等，每次都希望她有个良好的开头，可是几乎都好景不长，跟她工作一样撑不过2年。

积蓄折腾没有了，创业也半途而废，欠下一些货款，好在朋友心态还算好，年轻输得起。可是她还想创业应为已经不适应上班朝九晚五的是作息时间。而我分析她的情况存款已经清零金，现在当务之急就是要还清债务，重新攒钱。

现代社会，钱越来越摸不着，工资到卡里，消费靠刷卡，真正摸到钱的机会越来越少了，钱，逐渐变成了一个数字，我们不为这个数字的增长寻找一个意义的话，是很难存下钱。

看到朋友这种处境我希望她能够踏踏实实的工作，极尽所能的开源节流，当我把收到小她的礼物告诉她，很热情的她理财介绍给她，可是她却还是一种不太理解的样子，说看帖子就能理财？这里给那位朋友提点意见希望她能够反省自己。

1从记账做起，分析消费去向，减少不必要开支，比如每天必不可少的水果，可以改为两三天买一次。还有买衣服不必要买很大牌的商场，可以买一些小众的店里的衣服质感也还行。毕竟现在经济水平还不能达到。每月做个人财务总结。

2 信用卡还款，消除银行不良记录，并消除几张不必要的信用卡，只留一两张就可以好好养卡。保持良好信用记录。

3 找一份稳定爱好的工作，每月强制储蓄好好存点嫁妆钱。按照现在的物价和通胀，要是设置三年存下10万元，基本上每月只要3千元，所以要是能有工资到手五千水平的话，消费这块就要控制在两千左右。

我跟她说一定要改变消费观念给自己存点小金库。如果资金不够，即使是投资机会出现，也只能看着它在面前遛走。种瓜得瓜，种豆得豆。有了10万元，便很快有20万元，只有当本金充足，才能更好地持续增值。

“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱（即投资）。不是说在三十岁沒有10万块储蓄是世界末日，但这是一个很好的财务指标。达不到的，可以想想平常自己是否有不当开支，是否工作上还不够努力，争取有所改善。

有目标，重视方法，并且不断调整自己存钱漏洞，相信你一定会存下来自己的小金库。

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