攒不下钱所遇到的那些困难，调研

今天攒钱智囊团来解决的是：挣得多花得更多，供房养娃花销大，难攒钱怎么办？

如果看完还有问题，请跟帖反馈，我们将持续围绕这个问题给大家收集建议。

也欢迎曾经有过此类困难，但后来解决了的财蜜，现身说法，说说你的经验和心得~

一、记账，清楚钱都花在哪儿了

拿什么记？

可以用方便简捷高颜值的Timi时光记账，或用手帐或者Excel记录管理，也OK。总之要做到每笔收支有迹可循。

记账到底是记什么？

从大的方面来说有两部分：进来的钱、出去的钱，也就是我们所说的收入和支出。

家庭收入

每月的收入包括：

其他收入：房租等

Tips:

1.大部分收入是按月发生的，所以每月记一次即可，可选择在月底记；

2.对于两口之家，以上每一项都是二人的合计；

3.理财收入的部分，基金、股票等非固定收益类投资盈亏由于是持续波动的，所以可以作为年度盘点的项目，平时先不记。货基、银行理财、定存、P2P等投资收入，可以将预期收益均摊到个月，按月记录。

家庭支出

花销根据钱的用途去向大致可分为：

Tips:

1.花销的分类不是绝对的，按照自家消费结构合理分类即可。Timi支持自定义类别，这一点很方便，可以满足不同家庭的实际需求。

2.很多日常消费是刷信用卡，建议刷卡时就记支出，而不是等到还款时。这样做的目的是以防时间太久容易遗忘。

月度收支分析

对于收入水平比较稳定，收入项目较为固定的家庭来说，收入可分析的内容不多，可以主要看支出分析。看看各项支出占比，哪项超支，分析超支原因，根据情况及时调整。

以Timi为例，如果你对日常每笔支出做了记录，到每个月月底可以清楚看出各项支出在总支出中的占比。如图：

如果你做了支出预算，拿每月实际支出额和预算额相比较，哪一类花超了就一目了然。

二、要脱贫，做预算

做预算有两种方法：第一种就是通过对过往收支进行总结，大致估算下每一项需要花多少钱；第二种是给自己定个结余目标，希望每月能攒多少钱，然后倒推出每月最多可以花多少。如果是为了激励更好的攒钱，大家可以采用第二种方法

做好了预算之后，要对比目标值和实际值，看看哪项花超了。超了是因为花了不该花的？还是目标值定的过低？还是有什么特殊原因？刚开始做预算，很可能目标值设定得不合理。一旦养成这个好习惯，坚持实施一段时间之后，对于自己的财务状况有了一个比较清楚的认识，目标值基本就能定的比较合理了。那么接下来你要做的就是用目标值约束自己，不要乱花钱。等你慢慢收入多了之后，还可以拿每项支出/收入这个比例来确定目标值，这样可以更好地控制各项支出占收入的比例。

预算可以说是整个理财过程中统领全局的一步，预算能告诉你钱够不够用，帮你找到不够用的原因，从而对症下药。具体参照下面这个步骤： 

三、杜绝这15个漏财行为

1、冲动消费

2、收集症重度患者（经常性的囤货）

3、闺蜜有啥我有啥

4、贪图便宜

5、 貌似划算的提前消费

6、经常犒劳自己

7、场面消费 （因为面子问题而过度的消费）

8、不知不觉就花了（消费中的拿铁因子）

9、分期付款陷阱（0手续费，是不是很吸引人？使用信用卡或者别的分期付款购买电子产品或大件商品真的不划算，提前还利息或者高额循环利息都是杀人不眨眼的）

10、买扩张性消费品（比如汽车，不仅买车花钱，养车更要花钱。一线城市养车都不如打车划算，油费、停车费、保险费、养护费……除非你爱车爱到骨子里，否则晚点儿买吧）

11、为心理失衡付费 （伤心，不高兴，用购物欲安慰自己）

12、从众心理

13、迷信大牌

14、习惯捂脸（消费是为了自己的生活，披金戴银不一定就高大上，穿人字拖的也可能是富二代。更过分的是，吃亏了自己知道却不好意思承认，习惯当鸵鸟。嘴甜一点、腿勤一点儿，没有办不下来的事儿、划不下来的价！）

15、无感消费

当不算账成为习惯，钱花就花了，东西买就买了，都没什么感觉，只是跟着习惯走。

四、管好家庭账务可以靠这4张表

四张家庭财务表（@子期 ）

表一：日常记账本

功能：收入支出最全的账本，进行年度预算，月预算，监测月结余，年度累计结余等指标。

更新频率：大概每月十次，我家支出很集中，消费不零碎，所以除了月初的预算，一般两三天更新一次记录一下支出即可。

晒一下存档的账本：

其他关于账本相关的分享：#攒钱技能帖#账本分析先从记账科目开始

表二：资产记录表（现金类资产）

功能：记录现金资产分布，跟踪资产变化，监测资产配置。

更新频率：每月一次

表三：现金流量表

功能：监测某时间段内的现金流，这是刨除掉备用金的现金，也最具指导意义，怎么说？通过现金流量表，我可以看到我的哪些钱会闲置多久，用以匹配对应投资期限的产品。

更新频率：不定期，一般是有比较大的资金变动，我会更新一下这个表作为参考，这个没有历史文档，其实就是一个记录，起点是更新当天，从当天往后某个阶段的现金流预测。

表四：P2P统计表

功能：登记投资的P2P到期日和收益率等信息

更新频率：不定时，新增P2P笔数或者有到期的才会更新

五、看有房贷，有孩儿的财蜜，如何做好家庭CFO

@子期 

半年，家里日常开支、房贷和旅游花了十几万，从牙缝里抠下来的钱居然有17万+

1、每个月固定存一笔小钱。既不影响生活而且还能积少成多，前提是要坚持

定存和定投我坚持了两年，无论现金流多紧张，每个月工资一到账就马上转一部分钱到定存和定投。因为现金流紧张是可以通过信用卡缓解的，不知不觉就会攒下一大笔钱。这两年下来，定存和定投的市值加起来也有五万了

2、积累到一笔“大钱”的时候通过恰当渠道存起来，不要动

可以用于把握投资机会，购买理财产品

３、心态要摆正

在攒钱的过程中，我更多的是考虑钱是否能攒下来，而不是去考虑收益和流动性。收益好又兼具流动性的必然是火鸡，但是于我，理财产品和国债这样流动性差的，让我感觉更加心安，因为这钱轻易不方便动，所以这钱是攒下来了。

@亭主大人 

1 、开源是硬道理

开源方式，主要是做兼职，兼职逐渐走上正轨，好的时候能有几千，一般时候每月也有1-2千的收入。

2、 定存是理财基础

因为我们是固定工资，每个月发了工资，我们都定存一半，剩下的再做开支。最开始，我并不懂这个道理，后来才知道这种“支出=收入-储蓄”的方式，是理财的基础。巧妇难为无米之炊，有了现金流，家庭理财才有财可理。

3 、敏锐的理财嗅觉

自己做家庭CFO，有一点还是值得肯定的，那就是敏锐的理财嗅觉，余额宝我是在利率7%的时候入的，民间借贷也是我拍板拿的钱，股票我赶上了十年一遇的牛市，P2P我也是比较早的一批用户。股票赚了4W，民间借贷6K，网贷2W，余额宝我都赚了2K。

4、节流方面，我感觉记账功劳很大。我家记账比较晚，去年年底才开始，但我和先生都体会到了记账的好处。财务总结的时候，一目了然，赚了多少钱，花了多少钱，花到哪里去了，下一步如何调整预算。我也是在记账之后，发现自己在服饰鞋帽方面的支出特别多，督促着自己断舍离，减少购买数量，购入品质服装

两个人紧一紧，钱就省出来了，松一松，钱都花出去了。小宝宝的用品，我也是本着够用就好的原则，衣服只要纯棉就好，鞋子网上淘淘原单，幼儿园我也打算让他上公立就好。

5 、团结家庭成员

作为家庭CFO，我感觉很重要的一点就是做好家庭粘合剂。一家人，心齐才能把日子过好。

附：

我是家庭CFO#三年理出工薪小家庭140平二套房

我是家庭CFO#房三套、现金近百万“保守”的家庭CFO

 女主人必修课：如何优雅地管好小家财务？