风险和明天究竟是哪个先来，谁都无法预料 --- 这是我在7月13日美男住院后的感悟。

小她熟悉我的姐妹都知道，我给自己买了很多的保险产品，寿险，重疾险，意外险等等。我是自诩非常有保险意识的菇凉。3月底美男出生后，我就想着要给他买综合险，包括疾病住院，意外门诊和住院等的项目。小宝宝的保险都是28天后才可以购买。我当时给自己安排的任务是5月1日前完成保险的筛选和购买工作。

BUT 我产后因为母乳的关系，得了咳嗽和耳鸣的毛病，一直深受困扰。因为身体上的不爽和母乳的辛苦，我的情绪一直比较低落，徘徊在忧郁的边缘。别说静下心来学习幼儿保险了，就是每天饭菜都端到我手上，我也忍不住自怨自艾。反正当时整个就是林妹妹的状态。

产后45天的时候，我倒是让老公去给美男办理了社保。结果公公自告奋勇去办理，理由是村里他熟。公公为了省150元钱，没有办理新生儿通道的社保，而是选择了6月份跟大家一起进行投保。

就这样，一拖两拖的，一直到我的保险经纪人6月初来拜访我，我都没心思好好地了解下幼儿保险。我只是说：买肯定是要买的。但是具体买什么，买多少额度的，我还要再思考。我当时的想法是小宝宝一般6个月内不会有病痛，因为母体提供的抗体可以支持6个月。但是，我忽略了该死的细菌感染。

7月13日凌晨2点钟，美男发烧到39.7度。矮马，第一次遇到小儿高烧。我立马根据崔玉涛医生的幼儿高烧指南，给美男贴上退热贴，并送到医院急诊。一检查，白细胞搞到近2000 （标准好像是32以下）。医生说：这是尿路感染了，得住院。这一住院就是11天，花了3985元。

社保虽然是已经办理了，但是因为还不到一个月，所以住院不报销。而商业保险，因为我的拖拉，也是没有办理。虽然这3985家里也拿得出来，但是我却比任何时候都认识到保险的重要意义。明天和风险哪个先来，我们谁都不知道。我们所能做的只能是事先准备好，而不是事到临头来懊悔。

无论是咨询哪一个理财规划师，肯定都会建议在家庭资产配置中加入保险这道防火墙，即所谓的“护钱”。关于这个“护钱”，我个人的体会是：

1. 尽早购买足够的保额，越早越好，因为风险和明天谁都无法预料谁先来到。

一般来说，建议寿险的保额买够10-15年的年收入。如果有房贷之类的负债，建议买够10年的年收入+负债。重疾的额度一般建议视重疾的治疗额度来规划。现在通行的重疾治疗费用为30W+。而且重疾后无法工作，收入中断，至少需要5年的康复期。所以重疾额度也需要覆盖这一部分的费用。以我家熊妈的实际例子来看，她是5年康复期后也没有参加工作，因为生过重疾的人身体非常的脆弱，就像新生幼儿一样，一有风吹草动就是一场小病，轻则门诊，重则住院。熊妈重疾后的11年都是没有工作的。所以在保费能力范围内，我的建议是重疾额度买的尽可能多一点，毕竟现在的重疾得病率是相当的高（说到这里，忍不住想骂一骂这该死的各种污染和黑心厂家）。另外，意外险身故和全残的保额也是建议在10年的年收入左右，另外建议加配5W左右的意外医疗。

2. 终身险和定期险搭配购买。

要买够这些保额，其实是需要不少保费的。根据现在市场上流行产品的费率，要想用年收入的10%来买够相当于10年年收入的保额，其实是相当困难的。那么该如何用10%的收入来撬动这10倍年收入的杠杆呢？我个人的选择是终身型和定期消费型搭配购买。当然，这主要是看个人的喜好问题。如果追求高保额，也可以买多一点消费型的险种。如果是不想花钱“打水漂”，可以买多一点的终身险，因为人到最后总是要去见马克思的。