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不愿意提前还房贷，周围人的切身体会
我在北京，一个房价涨幅远大于收入涨幅的城市。我周围有两个70后同事前辈A和B，他俩是硕士研究生同学。今天谈谈他们买房的经历，也算是给后来人提个醒。A和B购买的首套住房是同一个楼盘的商品房，位于南三环外南四环里，都是婚房需求。两人家庭环境都差不多，属于自己兜里没钱，家里也拿不出钱的情况。首付基本靠借钱。A是2004年购入第二期，B是2005年购入第三期。A买的时候是4000元一平米，B买的时候涨到5000元一平米。大概都是100平米左右的两居。B比A多花了十万元。两人都自从贷款以后就拼命攒钱打算提前还贷。两人的小孩都是2007年出生。A就拿那十万元买了一辆代步小车，每天开车上下班，时不时带孩子上个医院。B舍不得，觉得车是花钱的玩意，而且本来买房就比人家多花了十万，更舍不得买了，就天天骑自行车上班。随着工作年限的增加，两个家庭的收入也在稳步增加。差不多同时都攒了大约几十万的积蓄（同一个单位收入差距不大）。事情的转机发生在2009年，A在同一个小区拿30多万贷款买了一个一居室，给来帮忙带孩子的丈母娘老丈人住，两套房一共贷款好像就是50多万吧。A给孩子买了钢琴学习，又报了各种补习班专心培养孩子。B选择了提前还贷。然后继续咬紧牙槽攒首付买二套房。这时候北京房价像疯子一样猛涨，B为了能买上二套房，不敢买钢琴，也没法给孩子报各种花钱的补习班，就自己在家教育孩子。好不容易过了几年终于又攒了几十万首付，因为没车，就想在买一个距离单位近的房子，在南三环以里。因为家里也有老人过来带孩子，所以那时候想买三居室，但新一点的二手房基本上不太可能了，因为首付太高。只能看那种80年代的老破小，已经不能做抵押贷款了。B就把首套房抵押给银行，贷到了一百多万元（现在这种贷款方式银行已经叫停了），加上自己攒的几十万，全款买了一套1981年的老破小（非学区房）， 大概80多平三居，电视里经常演的那种红砖六层小楼的顶层，没电梯。因为上班近了就更不想买车了，买车还没地方停，老小区停车位非常少，同时北京开始购车摇号了。B把首套房出租了大约租金是4000多，分担一部分房贷。这时候两人的孩子都差不多该上小学了。A因为是贷款两套房，自己手里还有些钱，就拿这些钱去打通关系，孩子上了市重点小学。B因为还背着一百多万贷款，手里有点紧，就没去搞这些歪门邪道，孩子上了普通小学，家里租了一台钢琴让孩子学习。A孩子在市中心上学，就在学校附近每月花8000元租了一个比较新楼盘的两居室，一家三口居住，两位老人就住他们那个100平的首套房，那个一居室就出租了，大概每月是3000多，每天两位老人白天过来帮忙接送孩子做饭，晚上回去休息。B因为老破小是六层楼，家里老人爬楼有点吃力，时间长了就不愿意待了回老家，B就两口子自己带孩子，两人都处于事业爬坡期，经常因为谁接送孩子的事情争吵。经常看到B上班上到一半去学校接孩子，父女二人回办公室。领导看见了不高兴，几次三番跟B提意见。后来B就中途开溜先送孩子回家再继续上班。很多人都建议B给孩子报个托管班，B舍不得花钱。大冬天骑自行车送孩子上学，北京冬天风很大，孩子吹的脸都红了，鼻涕直流都冻住了，B心疼坏了，这时候想起要买车了，可早就限购了，想买也买不上了。就每天早上叫一个三蹦子给20块钱，送孩子上学。放学B老婆去接。A这个时候两套房子贷款已经还清了，打算换车。B这个时候还背着银行贷款，也摇不上号买不了车。B也想改善居住条件，琢磨着把老破小换成同样地段的次新房。但这时候北京的房价已经炒成了天价。那个老破小虽然在三环里，但因为自身年头太长，已经没法做按揭抵押贷款了，又不是学区房，周围也没地铁，环境也比较乱，涨幅远远跟不上平均涨幅，问津的人也少。反而是南三环外的那个房子因为有了地铁配套跟上来了，涨幅惊人。很快A那个一居室的总价都超过了B老破小三居室的总价。B换房的打算只好就此打住，继续还贷继续摇号。两者生活质量上的差距越来越大。B为了能多挣点钱经常加班，真的很努力，B媳妇周末也出去做家教补贴家用。A两口子就花更多时间陪伴孩子，更多的钱培养孩子。两个孩子现在都上小学三年级，慢慢两个孩子的差异也越来越大。
说的有点跑题了，这是发生在我身边真实的事情。2009年在选择提前还贷还是买二套房增加还贷压力的面前，A和B做了完全不同的选择，现在结果完全不同。主要还是北京房价涨得太快了，人民币也贬值。
看到两位前辈的经历，我进一步坚定了不提前还贷的决心。我在父母的帮助下在2009年贷款买了第一套房，公积金贷款7折利率，后来慢慢攒了一些钱，当时真的有想过提前还贷。正赶上B前辈焦头烂额家里一地鸡毛的时候，就打消了提前还贷的念头。转而考虑再买一套房，因为北京对单身人士限购，只好考虑河北省挨着北京周边的房子，当时就给了首付贷款买了一套新房。贷款不多，两套房子还贷压力也不大（主要是第一套房贷款利率太低了）。因为北京房价确实高得离谱，涨幅也高，所以我不太建议提前还贷，最好用银行的钱赚钱。次贷危机就这么形成了哈哈哈。
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灰姑娘001灰姑娘001引用 @ englishcat @ englishcat 的话：利率低，加上购房所在地涨幅大，的确不还是比较合理的。
是啊，我看到B前辈家里一地鸡毛，真心觉得还是不提前还贷好，投资跟结婚一样，错过了也就错过了
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灰姑娘001灰姑娘001
写完这个帖子就因为感冒吃药昏沉沉睡着了。睡醒一看有那么多朋友支持我，很感动，今天是中秋佳节，祝大家节日快乐！
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灰姑娘001灰姑娘001引用 @ xiaohuli @ xiaohuli 的话：这是北京房价增速太快造成的吧。一般的城市不会这么明显的。而且买的房子不增值，或者增值速度有限就不一定合适了。
是啊，北京其实是个例吧，不太符合大多数城市房价上涨的规律。也就正是因为北京房价猛涨，导致了现在两级分化非常非常严重。现在刚参加工作的年轻人靠自己是无论如何都买不起了。
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灰姑娘001灰姑娘001引用 @ 小财妹 @ 小财妹 的话：我和你一样是2009年买的房，现在想置第二套房，能供的只能是90平的房子，和现在差不多，首付还要借。你觉得需要购第二套吗？你的策略是怎样的？
可以啊，总比放到银行睡大觉要强吧！我也没啥策略啦，其实花钱也挺多的，如果觉得看好北京楼市，那就可以买啊。我的情况是外地独生子女，父母将来养老必然来北京。2009年那时候没钱，想在市中心买好房子买不起，当时就打算一步步来，先在郊区买了新房落脚，这不在北三县又买了二套房么，就是希望以后可以在市中心医疗配套好的地段给父母用两套房置换一套好房子。二环附近房价坚挺，确实贵，但平心而论啊它的涨幅速度真心比不过通州跟北三县，所以呢我打算让这两套房再涨一涨多攒点首付再贷款置换。这是我的实际情况啦。
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灰姑娘001灰姑娘001引用 @ 牧童小 @ 牧童小 的话：我看着好像看故事哦，B描绘得也太苦逼了点，实际上北京有两套房的人，而且都在10年前买的，哪有那么苦逼啊？工资会涨，公积金也会涨，租金也会涨的
亲，不是故事，这是我同事的真人真事，我的叙述尽量客观。确实，跟北漂比起来，B前辈已经好很多了，不管怎么样，有两套房子，比上不足比下有余，主要是跟他同期的那些同学以及周围的同事相比而言，确实过得算辛苦的了。因为像我们这样比他晚工作六七年的后辈，大多都有两套房，有些还是买的学区房，并且都有自己的私家车，你说他心里怎么想。B前辈首套房是2005年买的，第二套房是2011年买的，贷款140多万。并不是你说的十年前，他现在还在还贷。工资确实在涨，公积金也在涨，但大家都一样，都涨了呀，他有什么特别呢？租金也涨，是啊，从4200涨到了4800，一空房子没家具的两居。别人从3000涨到了3700，一带家具的一居。我没有说他多么多么苦逼，事实上他自己过得也挺好的，也算是房东。这里只是说跟他同时代差不多情况的人相比，他显得落后了。我也劝过他买电动车，但问题来了，老破小哪儿来的地方让他安装充电桩呢？我跟他，现在很多地方都可以付费充电，但在他的观念里买个电动车，出去跑远的地方都去不了，而且买了电动车就不能再摇号买汽车了。
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灰姑娘001灰姑娘001引用 @ 翠微路上 @ 翠微路上 的话：嗯嗯，看了这个例子只觉得一线的生活好可怕，明明一线两套房放在全国来说已经全是不错了，可还是过得这么苦逼是啊，现在好多人都不愿意留在北京了，主要是房价太高。说真的，如果就只是在家吃饭日常生活开销的话，其实也还好。我师妹是2009年硕士毕业，毕婚族，两人从牙缝里攒了一百多万首付，2013年初买的首套房，当时她儿子都快两岁了吧，然后继续攒钱。2015年底的时候又贷款给儿子在宣武区买了套学区房，一个上世纪90年代40平米的小一居，240多万，还不到一年吧，现在涨到小400万了，但她不敢卖呀，卖了房儿子去哪儿上学呀。北京教育资源严重不均衡，加上就近入学原则，现在学区房炒的很猛。她刚来我们这儿的时候挺水灵的，经过了这么六七年折腾，白头发跟皱纹比我还要多，当然也可能是女人结婚生子以后就容易显老哈。这个不好评价，但平心而论，房子确实是很多像我们这样拿着北京户口的外地人心里一个大石头。
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灰姑娘001灰姑娘001引用 @ 牧童小 @ 牧童小 的话：楼主是用北京这种特别的例子在证明不提前还贷，用剩下的钱买二套，来享受房市的牛市，全国找不出来能有多少这样的，尤其是现在，房价太高了。前段时间
呵呵，一大早起来就看到你的回复，首先感谢你对我帖子的关注。当我刚看到这个话题的时候，第一反应是我自己周围人的亲身经历。至于是否提前还贷，每个人所处的环境不一样，收入水平也不一样，所以不太好以偏概全。这个帖子呢只是说到了我的经历，放在我所处的北京这个现实环境里，我觉得不提前还贷，用这部分钱再去买套房子，打一个房价的时间差是对的。我除了感觉北京房价猛涨之外，确实没有觉得现在的北京楼市面临崩盘啊，因为北京刚需的人太多了，留下的人比走的人多。北京的那些高档社区我们买不起也没想过去关注它，这里谈的只是小老百姓自己的一点经验而已，觉得有用就看看，觉得没用一笑了之。写这个帖子的初衷呢，并不是为了去证明不提前还贷是正确的，只是我自己的看法，当然这个也因人而异吧。如果有更好的投资渠道当然也可以提前还贷呀。 你谈到了成都，特别巧，刚好我就是地地道道的成都人，这是我出生成长的地方。就我自己的切身体会，我很羡慕我那些在成都的小学中学同学和朋友，她们生活得比我轻松。每年回家过年，她们会调侃我收入比她们高出一长截，但她们手里的净资产可比我多多啦。虽然我自己年收入税后三十多万，七七八八加起来可能勉强能到四十万，但跟在成都年收入税后二十多万的同学们比起来生活质量差别巨大。我家2003年在骡马市三医院附近买了一套房子，当时大约是2000元一平米吧，现在差不多是一万多吧。成都楼市真正起步应该是2004年左右吧，我还在读大学。父母周围很多的朋友就是那个时候入手楼市的，彼时成都楼市还不限购，也便宜，他们也大多是四十多岁的中年人，有能力按揭，给个首付就可以了，买了好多房子，基本上一个人身上绑个好几套都没问题，只要有稳定还不错的工作，同时拿的出首付，以租养房。现在来看的话，那个时候就是成都楼市最大的契机，后来成都房价慢慢也在涨，但工资收入没有涨太多，渐渐的也就拉开距离了。但总的说来，没有北京房价跟收入差距那么大。现在成都房价是怎么样我不太了解，但如果像你所说的不划算的话，还是提前还贷吧呵呵。
