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如何挑选重疾险——不要被疾病种类和轻症骗了
最近想买重疾险，我发誓要将追求完美和抠门进行到底，
一定要自己比较出最适合我的产品，性价比够高才肯出手。
所以最近做了不少功课，和大家分享一下：
1、 重疾险合同中前25种重疾不用看，每家都一样，区别看25种之后
2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险，必须包含规范前6种疾病。而且使用后19种，名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病，才可以保险公司自己定义，但是必须和这25种区分开。
对比了新华、泰康、人保的重疾险条款，都包含25种疾病，
看区别只要看25种之后的疾病，你是否需要即可。
2、 保险公司自己增加的疾病意义不大，作秀嫌疑多过实质保障
现在重疾一般都是30、40多种疾病，想看明白一种都很困难，更何况要看懂十几种。
后来我找到了下面这组数据，看完之后，我就只能说呵呵了。
保险公司自己增加的疾病保障功能约等于0.作秀成分远高于实际保障。
2013年10月，中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》
先说一下表里面的含义：
从保监会的这个表格中摘了几组数据，
数字扩大了一万倍形成了下面这个表格。
表格中的数字表示每一万人中，有多少人会患病。
通过这个表格我们可以得到以下的信息：
（1） 年龄约大，得重疾的可能性越大，一目了然，不多说哈。
（2） 1万个25岁的女生中，有5.4个人会得前6种疾病，有6.51人会得25中疾病
（3） 上面两个数字相减可得，1万人中只有1.11个人得的是后19中疾病。
前6种疾病的患病概率远高于后面19种疾病的患病概率，
我想这也是为什么要求所有重疾险都必须包含前6种疾病的原因吧。
（4） 疾病种类多，不等于患病的总概率大。
疾病种类的增加数量，远高于人群的患病概率。
保险协会相对于保险公司来说，还是更值得信赖，更偏向投保人的。
协会6种重大疾病后面增加的19中的患病率，都是远低于前6种的患病概率，
保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了，
我觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。
3、 女性疾病的死亡率
为了搞清楚重大疾病对女性的威胁到底有多大，
我专门查了一下2012年中国卫生统计提要。
列举了女性前10大死亡疾病：恶性肿瘤、心脏病、脑血管病
这个是卫生部发布的文件；
上面那个25中重大疾病的名称和定义是保险协会定义的，
所以不完全一样。可以看个大概：
恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病这是比较要命的，
这几个要命的并基本都包含的前6种疾病里面了。
所以我的结论是，不要费劲去挑选疾病种类多的重疾险了。保障内容都差不多。
4、 轻症要不要？
首先，协会要求所有重疾险必须包含前6中疾病，
后面的19种都不要求，所以对所谓的轻症肯定也没有要求。
以下仅代表个人观点哈~~
你为什么买重疾险？因为重疾花费大，对家庭的经济实力是很大考验，
希望花少一点的钱把风险转移给保险公司，是不是？
那有轻症当然好了，最好，我感冒发烧保险公司都给我钱才好呢，是不是？
你转移的风险应该是发生的机会特别小，一旦发生会造成很大的损失。
轻症的损失肯定是要小于所谓的重疾的，不然也不会叫做轻症了。
感冒发烧你不买保险因为花费少，而且得病的概率太高了，要真是保的话，估计保1000保额，保费就得八九百。所以你不保感冒
你要真想什么都想要，干脆买个高端医疗险，感冒发烧看牙医都报销，还能去和睦家那样的私立医院享受高端服务呢。
可是你为什么不买呢？因为保费贵啊，一年两三万、三五万还是消费型的。
所以你要的越多保费越贵，也不完全是说咱出不起那个钱，关键是那个钱真的有必要吗？
大家买重疾险一般也就买个20万、30万。轻症陪你多少钱？10%？20%？
最后保险公司给你两三万块钱有什么意义呢？
现在谁家也不会拿两三万当做救命钱吧？
当然，如果两个产品的各方面都相同，保费也没有区别，当然是要买有轻症保障了。
但如果你要为了这两三万多掏不少的保费就没有必要了。
所以轻症这件事，不是标配，标配协会已经规定了，就是那个目录的前6种疾病。
对于轻症有最好，没有也不是什么大不了的事情。因为你要保障的是重疾、重疾、重疾
赵小姐保险系列：
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赵小姐赵小姐引用 @ 属老鼠的猪 @ 属老鼠的猪 的话：想了解一下应该买啥保险…那些公司的比较好…
几个问题你好好想想，想明白几乎就知道要买什么保险了
1、万一得了大病，医药费有人给你出吗？自己出出得起吗？
如果你在一个非常牛逼的大国企，基本都有补充医疗，你也不太可能辞职，有了大病社保报点，补充医疗报点，单位再给点。基本自己负担的也就少很多了。去年一阿姨做了两次脑瘤手术，花了将近40万，社保报了不到10万，单位的补充医疗保险将近15万，单位工会救济了七八万的样子，最后自己负担了不到十万。还算可以接受。思考一下，如果是你，能从从自己家庭意外拿到多少钱？社保单位福利什么的都算上，就可以大致估算出自己的重疾保额了。
2、年纪越大越容易重疾，但保障时间越长保费越贵。30岁的话，10万保额，保到50岁每年要500；60岁每年需要800；终身每年需要2000。当然都想越长越好，担保费能不能负担也是很重要的。不能负担就先买个短的，至少现在不能叫自己裸奔吧。
3、买不买寿险？万一挂掉，孩子有钱养吗？爸妈有钱管吗？房贷有钱还吗？只要有一项需要钱，你就应该给自己买分寿险，叫TA 做收益人。这一块，你可以详细看看我的那个五个问题搞定一切定期寿险。
4、买不买意外？意外都是一年一年的，而且现在交通事故啊，高空坠物什么的各种意外吧，建议你还是买点。怎么也得买个二三十万的身故再额外家一两万的意外医疗。根据你的情况，二三十不够再加。
5、有没有孩子，孩子有社保吗 ？
有社保，就再买个意外啊重疾啊，就够了，差不多了。
没有社保还得买个医疗报销吧
这些问题都想名报了，买什么就清楚了
比如我要买一个30年的重大疾病保险。你就去找30年的重疾险就好了。不要听别人说，这个除了30年重疾还有什么什么其他的保障，你30年中计划算。保险没有划算。你需要的就是最好的。多的都是浪费。
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赵小姐赵小姐引用 @ 傲雪凝香308 @ 傲雪凝香308 的话：楼主好，我今天约的经纪人谈的是中美大都会的，我老公29岁，终身寿险30万，交30年，里面有25万可以在重大疾病时提前给付，每年缴费6200元
看得出来你想买个终身的重疾险。如果是30万保额，一个人一年6000左右的保费你觉得能不能接受？能接受的话就继续看终身重疾，如果家庭负担不起，可以想买个短期二三十年的，等三五年之后家庭经济情况更好了，可以到时候再补充
如果是终身的。你可以看看网上卖的终身重疾，差不多30万保额，每年6000左右，但是只要缴费20年，这个需要缴费30年。所以大都会这个着实有点太贵了~~
至于深度昏迷这一块，我确实不太了解医学，只是很多发吗 ？为什么你会很在意这个呢 ？
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赵小姐赵小姐引用 @ 郁茶侬 @ 郁茶侬 的话：请教一下，我也觉得轻症赔付几万的，也没多大意义。但是如果加上轻症豁免呢？像最近入手的复星保德信如何，推荐时说二十年内如果患轻症，即可豁免后续
我猜你买的是那个终身的吧？
我按我的年纪算了一下，
他之前的老款只有重疾身故，20年每年要1889
现在这个新款增加了10个轻症到60岁，重疾到终身，20年每年1988
轻症保费豁免如果选择的话是，20年每年2080.
增加轻症每年增加100块钱。撬动的时2万的保额。说实话意义却是不大。
轻症豁免，就是觉得自己的了那10种轻症之一，之后过很久（可能好几年）才可能的重疾或者死亡，所以才需要保费豁免。要是第一天的轻症，第二天就变成重疾或者就死了，第一天陪你两万，第二天把剩余的把万重疾也赔给你了。这个就没有意义了。
因为我也不知道这个轻症演化为重疾的一般平均时间是多长，所以也不能说这个到底是有用还是么用。
其实你只想要终身重疾+轻症保费豁免。不想为轻症花费每年100元。但作为弱势的投保人我们有没得选择，只能接受呀，要不就是没有保费豁免了。
而且整体上20年每年2000元对应10万保额的终身重疾在市面上价格算是比较有优势的。
我觉得这个比我看得泰康的要更实惠。泰康只有重疾和身故，也要每年2000呢
如果你确定你想要的是终身的保障，不是30年或者20年的重疾保障。保费也能负担，这个还不错。
但有个问题需要考虑到，就是你现在确定的保额，可能二三十年后，就完全不叫钱了，所以过几年你可能还需要再调整增加保额什么的。
至于你说的保费豁免如果我没有理解错的话，应该是豁免全部保费。但我仍然还是建议你咨询一下客服得到一个更确定的答案
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赵小姐赵小姐引用 @ dianaye @ dianaye 的话：据此挑选出2款，合众定期重疾和新华I健康定期重疾，价格一样，合众多了全残，重疾种类是I健康多，应该是合众有优势吧
如果身体好看看精心优选，感觉更便宜。虽然保障疾病只有30种，但多了的那些其实真的意义不是很大，详情我上面文章里说过了。
如果身体不是很好，你买寿险的时候有全残吗？如果有的话，重疾可以不再考虑了。
如果不考虑全残，价格又一样，肯定是新华疾病多好呗（疾病种类虽然没有太大意义，但同等条件还是越多越好呀）
如果寿险没有全残，那你就需要考虑一下生命尊严的问题，我的原则是全残了我就自杀了也不再世间受罪，所以我就没有选择全残。不管是寿险还是重疾一个地方呦就好了，不用考虑那么多吧 ？
非专业人士的个人意见供参考哈~~~嘻嘻嘻~~~
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赵小姐赵小姐引用 @ 郁茶侬 @ 郁茶侬 的话：一个人十八万，这次我没有追加。只给老公买。我买的时候出现意外，本人是轻度地贫，被拒保。
一个人18万，在追加40万。一共58万给老公，我在纠结是不是有点高了呢。
有个阿姨，去年在北京天坛医院做的脑瘤手术（这应该是公立医院最好的了把）
做了两次，一共40 万。社保还报销了10万呢，不考虑公司的补充医疗自己负担30万左右。
58万保费也得一万多吧，你在买点意外险，寿险，按照你的保额，意外寿险怎么也得百八十万吧。保费怎么也得好几千吧。老公一个人的保费就占了大约1.5万甚至更多。不知道会不会负担有点大。
当然如果这只是老公年收入的5-7%。倒也是在情理之中。外国虽然都说不超过年收入的10%。但中国有很多保险种类都不需要，所以相应的比例也应该适当减少一点吧。
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赵小姐赵小姐引用 @ 傲雪凝香308 @ 傲雪凝香308 的话：谢谢赵小姐啦！这个确实有些贵，我今天又聊了一个可以管三次重疾的。继续对比一下，不能着急！
是不是可以买10万的终身重疾，在买10万或者20万的二三十年的。这样的保费比一次行购买30万的终身重疾要便宜。而且退休前的责任最重要的时间，保额比较高，退休后保额比较低。等过几年收入和家庭储蓄都增长了可以在考虑增加终身重疾。
这样子唯一的小问题，就是在为补充终身重疾之前，就已经得了重疾。但这决不是什么大问题，之前有看过数据，大意就是说，得了重疾的人多数都死了，少数活下来的人中，再次得重疾又没死，这种概率微乎其微。我回头找到那个数据分享给你。
所以我觉得不太用买赔付三次重击的产品。
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赵小姐赵小姐引用 @ Coral_洛兒 @ Coral_洛兒 的话：等你好消息，我刚研究保险，不太懂，但又都快28了，得赶紧买了。
我现在就坐等规划君的重疾小分队收工呢~~~如果最后正好是我心仪的那一两个，我就立刻马上~~~
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