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如何挑选重疾险——不要被疾病种类和轻症骗了
最近想买重疾险，我发誓要将追求完美和抠门进行到底，
一定要自己比较出最适合我的产品，性价比够高才肯出手。
所以最近做了不少功课，和大家分享一下：
1、 重疾险合同中前25种重疾不用看，每家都一样，区别看25种之后
2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险，必须包含规范前6种疾病。而且使用后19种，名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病，才可以保险公司自己定义，但是必须和这25种区分开。
对比了新华、泰康、人保的重疾险条款，都包含25种疾病，
看区别只要看25种之后的疾病，你是否需要即可。
2、 保险公司自己增加的疾病意义不大，作秀嫌疑多过实质保障
现在重疾一般都是30、40多种疾病，想看明白一种都很困难，更何况要看懂十几种。
后来我找到了下面这组数据，看完之后，我就只能说呵呵了。
保险公司自己增加的疾病保障功能约等于0.作秀成分远高于实际保障。
2013年10月，中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》
先说一下表里面的含义：
从保监会的这个表格中摘了几组数据，
数字扩大了一万倍形成了下面这个表格。
表格中的数字表示每一万人中，有多少人会患病。
通过这个表格我们可以得到以下的信息：
（1） 年龄约大，得重疾的可能性越大，一目了然，不多说哈。
（2） 1万个25岁的女生中，有5.4个人会得前6种疾病，有6.51人会得25中疾病
（3） 上面两个数字相减可得，1万人中只有1.11个人得的是后19中疾病。
前6种疾病的患病概率远高于后面19种疾病的患病概率，
我想这也是为什么要求所有重疾险都必须包含前6种疾病的原因吧。
（4） 疾病种类多，不等于患病的总概率大。
疾病种类的增加数量，远高于人群的患病概率。
保险协会相对于保险公司来说，还是更值得信赖，更偏向投保人的。
协会6种重大疾病后面增加的19中的患病率，都是远低于前6种的患病概率，
保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了，
我觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。
3、 女性疾病的死亡率
为了搞清楚重大疾病对女性的威胁到底有多大，
我专门查了一下2012年中国卫生统计提要。
列举了女性前10大死亡疾病：恶性肿瘤、心脏病、脑血管病
这个是卫生部发布的文件；
上面那个25中重大疾病的名称和定义是保险协会定义的，
所以不完全一样。可以看个大概：
恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病这是比较要命的，
这几个要命的并基本都包含的前6种疾病里面了。
所以我的结论是，不要费劲去挑选疾病种类多的重疾险了。保障内容都差不多。
4、 轻症要不要？
首先，协会要求所有重疾险必须包含前6中疾病，
后面的19种都不要求，所以对所谓的轻症肯定也没有要求。
以下仅代表个人观点哈~~
你为什么买重疾险？因为重疾花费大，对家庭的经济实力是很大考验，
希望花少一点的钱把风险转移给保险公司，是不是？
那有轻症当然好了，最好，我感冒发烧保险公司都给我钱才好呢，是不是？
你转移的风险应该是发生的机会特别小，一旦发生会造成很大的损失。
轻症的损失肯定是要小于所谓的重疾的，不然也不会叫做轻症了。
感冒发烧你不买保险因为花费少，而且得病的概率太高了，要真是保的话，估计保1000保额，保费就得八九百。所以你不保感冒
你要真想什么都想要，干脆买个高端医疗险，感冒发烧看牙医都报销，还能去和睦家那样的私立医院享受高端服务呢。
可是你为什么不买呢？因为保费贵啊，一年两三万、三五万还是消费型的。
所以你要的越多保费越贵，也不完全是说咱出不起那个钱，关键是那个钱真的有必要吗？
大家买重疾险一般也就买个20万、30万。轻症陪你多少钱？10%？20%？
最后保险公司给你两三万块钱有什么意义呢？
现在谁家也不会拿两三万当做救命钱吧？
当然，如果两个产品的各方面都相同，保费也没有区别，当然是要买有轻症保障了。
但如果你要为了这两三万多掏不少的保费就没有必要了。
所以轻症这件事，不是标配，标配协会已经规定了，就是那个目录的前6种疾病。
对于轻症有最好，没有也不是什么大不了的事情。因为你要保障的是重疾、重疾、重疾
赵小姐保险系列：
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具体不知道细节没问，反正就是说，看病时候医生都问你，这个药效果好，但是进口的额不能报销，用不用？我觉得肯可能那个时候，救命是最重要的，根本就顾不上什么能不能报销了，家属肯定说，用最好的药~
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我在银行工作呀~~嘻嘻~~
因为钱少人穷，总想着花最少的钱办更多的事儿
比如说我，30岁了。要是买个终身的重疾30万，每年 得六七千。我舍不得，哈哈哈
所以可以买一一个10万的终身重疾，每年大概两千多一点。
再买一个到60岁 的定期重疾，20万，每年也就1000多点、
能节省3000多保费一年，我自己理财，到了60岁，怎么也得好几十万呀~
这样，在30-60我身上养家糊口责任最要的阶段，我是呦10+20=30万的额重疾的。
等我退休了，肯定我有退休金，第二我年轻时候那么努力地攒钱理财，我也有很多钱啊。
真有病了，我只是要看病，花费一些医疗费用，也不会收入中断什么的。所以老了退休了我就不需要那么多的重疾险了~~
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赵小姐赵小姐引用 @ 点*点*滴*滴**** @ 点*点*滴*滴**** 的话：请问楼主，你的重疾保险买好了吗？买的什么？我跟你年龄差不多，也想买份重疾呢
顺便把我买的意外险和重疾险也分享给你，嘻嘻
意外险：规划君推荐的30+3=180每年。http://www.talicai.com/post/185593链接里面的第一个。之前自己买的都是30+3=240。这个便宜了不少。
定期寿险：我微胖觉得自己亚健康，没敢买需要体检的，所以买的合众的爱家无忧定期寿险，20年50万，每年400块。http://www.talicai.com/post/185593这里面的第四个。合众的小缺点是没有全残，要是想要全残，可以买新华i守护，但是要两年后才生效，等待期太长了，所以我放弃了
重疾险：还是认为对体检没有信息，所以买的新华i健康定期重大疾病保险15万，30年，每年960元。http://www.talicai.com/post/185593这里面的第二个。也看了合众的定期寿险，保障的病种类少一点，金额也差不多。
如果你觉得自己身体倍棒儿，可以买人保精心优选，需要体检~~
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定期寿险：病死了+意外死了 给钱
意外险：意外死了+意外惨了给钱
我买定期寿险，就为了不管怎么死，都能给爸妈留一笔钱
已经买了寿险，其实对意外死了，已经包含了。但是不还有意外残疾了呢嘛
所以我又买了意外险
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赵小姐赵小姐引用 @ 点*点*滴*滴**** @ 点*点*滴*滴**** 的话：那就是赵小姐您每年缴1460元就可以做到全方位的人身保障了，对不对？我也得赶紧给我和我老公买上。上个月给他买了份平安的意外险卡220元，没有
1500左右吧~~
意外30+3=180
寿险50=400
重疾15=960
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赵小姐赵小姐引用 @ Iris Wu/太阳 @ Iris Wu/太阳 的话：赵小姐，定期寿险你怎么只选20年呢，现在退休年龄延后，你觉得有没有必要选30年呢？
我的定期寿险是28岁时候买的20年期，到48岁到期。按当时的情况，我应该是55岁退休，但是我的主要责任是集中在28-48这20年里，所以我就选择了这个期限。另外考虑到保费，保障20年的保费只有保障30年保费的一半。所以我就选择了20年。
前两天我还真算了一下，我大概应该是61左右退休。但是目前我暂时还没有增加寿险的打算。我个人打算在2020年左右会重新调整一下我的保险和理财规划。那时候随着收入和可支配金融资产的增加，所需的保障也会比此时此刻增加的多一些，另外，保费负担能力也会强很多，所以我暂时不会调整。
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赵小姐赵小姐引用 @ tofxiao @ tofxiao 的话：请问下亲怎么看待香港的重疾险。还有为什么重疾只购买二三十万，如果考虑通胀，三十万在十几年后严重缩水，会不会不够应对风险？求教，急等回复。
香港保险，我不是很建议购买。
很多人说香港保险便宜，但是保险这东西是很专业的，不是一颗白菜，香港三块，大陆五块，就是香港便宜这么简单的事情。
我敢说，很多人连大陆的保险条款都看不懂，对大陆的保险法律法规也不是很了解。
更何况香港是英美法系，我们这边是大陆法系，叫你看懂香港的法律政策你更看不懂了。
买保险就是为了有个保障，你去香港买了啥都不懂，等真的出险了，去赔付，人家才告诉你配不了，你不哭死啊？
之前看过一个新闻，说有个福建人去香港买了100万重疾，三年后病了，人家不赔，说你没有如实告知，虽然说得有点夸张，但据说连感冒都要告知。
但类似的情况在大陆即使去打官司，法律规定，法院都得偏向你，因为你是弱者。
这件事情的真实性我没有去考证，但我觉得有一定的道理。
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赵小姐赵小姐引用 @ 岁月飘零2010 @ 岁月飘零2010 的话：想买新华i健康重疾，但直系亲属患糖尿病是不能投保的吗？
好像还真得不成呢~~~
你看看别的产品呢，只要这个健康告知中没有问问你，你就可以不告诉他，但是这个新华问了呢~~
