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保险精选
定期重疾和终身重疾之保费比较
编制人：蔷薇花开 单位：元
保费投入合计 41,498.81
投保方案二：生命人寿福相随重疾险，保额10W，缴费15年，保终身，每年保费7,140元。15年保费总投入如下表（按保20年来进行演算）。
终身重疾保费投入演算表
编制人：蔷薇花开 单位：元
缴费期 金额 期数 收益率 终值系数 终值
0 7,140.00 20 3.3000% 1.9143 13,667.99
1 7,140.00 19 3.3000% 1.8531 13,231.35
2 7,140.00 18 3.3000% 1.7939 12,808.67
3 7,140.00 17 3.3000% 1.7366 12,399.49
4 7,140.00 16 3.3000% 1.6811 12,003.37
5 7,140.00 15 3.3000% 1.6274 11,619.92
6 7,140.00 14 3.3000% 1.5754 11,248.71
7 7,140.00 13 3.3000% 1.5251 10,889.36
8 7,140.00 12 3.3000% 1.4764 10,541.49
9 7,140.00 11 3.3000% 1.4292 10,204.74
10 7,140.00 10 3.3000% 1.3836 9,878.74
11 7,140.00 9 3.3000% 1.3394 9,563.15
12 7,140.00 8 3.3000% 1.2966 9,257.65
13 7,140.00 7 3.3000% 1.2552 8,961.91
14 7,140.00 6 3.3000% 1.2151 8,675.61
保费投入合计 164,952.15
编制人：蔷薇花开 单位：元
储蓄收入合计 122,956.78
也就是用方案一和方案二之间保费投入的差额，在方案一的保障到期后，投保人手里有122,956.78元，仍旧高于终身型重疾险的10W保额。
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JESMINEJESMINE引用 @ 田园 @ 田园 的话：我看得不是很明白。看懂这张图表需要具备一点财务管理知识中货币资金的时间价值观念。总结一点，就是终身型的保险可以用定期消费型保险+定期储蓄（终身保费和定期消费型保费之差）来完成。
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JESMINEJESMINE我举的这个例子是通用的，任何一款终身险都可以用消费型保险+储蓄来替换。
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JESMINEJESMINE引用 @ 迟迟 @ 迟迟 的话：老了更容易重疾和意外以及死亡，反而老了的时候保障没了，年轻的时候有保障多多的？其实不是老了就没有保障了。你用定期保险+储蓄来替代终身保险，里面的储蓄不就是你年老时的保障吗？这储蓄可不是让你随便用来花的啊。举个例子是想说明，按照终身险的保费与定期保费之间的差额，来给自己的老年做保障。你会发现，当定期保险到期后，你手里的储蓄金额要大于你的终身保额了。这时候，你手里的钱钱即可以用来养老，也可以用来防范重疾。好过，你把钱钱都投给了保险公司。因为保险公司的赔付是有范围的，而你手上的现金，是没有使用限制的。我不知道，我这样说，你是否能够明白。
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JESMINEJESMINE引用 @ 123涅槃 @ 123涅槃 的话：现在的保险竞争很大，他们都在不断完善，就好像太平的保险，保额会随着年龄增长而增长，保费一样，缴费20年，保额加上红利，这已经是一个突破！不过你说的是代理人常说的，会长大的保额吧？其实，因为存在扣费的原因，所以能够分配到的红利很少很少，除非你买的上百万元的保险，不然，我个人认为红利可以暂是忽略不记。红利用来购买保额，实际上是保险公司希望你终身都不要从保险公司拿回现金，这样现金对于保险公司来说，收益是最大的。但是，这对于投保人就存在一个，投保后无现金流的问题了。只有自己OVER了，自己的后人才会拿回保险金我。我对于这种保险的感觉很不好，象是被死死捆绑的人，无法呼吸！一个家庭要保持适当的现金流！
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JESMINEJESMINE引用 @ xuanzi @ xuanzi 的话：果然是学经济的呀。我说下我的观点1、定期与终身，他们保障的目的其实是不太一样的。这样子比较其实有点拿苹果跟梨子来比较，其实就是个人喜好而已了其实，不管活多少年，我都能保你！终身险被我用定期保险+储蓄替代后，在定期保障结束后，其实就是自己保自己了！用哪块儿钱来保自己呢？就是用终身保险与定期保险保费之间的差额来保的自己。这里的储蓄，不是让你平时随随便便拿来花的，是要真正存起来的，非关键时刻不能动的。但是这块资金也有好处，能够被你随心所欲使用。终身保险，也是存在保障范围的，如果不符合保障范围，那也是相当于没有任何保障的。而你手里的小米，却可以任你使用！等我80岁了，没病没灾的，我说不定用这手里的10W去趟巴厘岛HAPPY一下，说不定还来点儿艳遇也未可知啊，嘻嘻！我喜欢钱钱在自己手上的感觉。我可不想OVER后，把这钱留给GRACE，嘻嘻！
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JESMINEJESMINE引用 @ 晴天娃娃sophia @ 晴天娃娃sophia 的话：赞同这种做法。蔷薇觉得重疾和寿险，额度多少合适呢？尤其是重疾，从纯保障的角度出发，多少能覆盖重大疾病的支出（在有医保报销的基础上）都说重疾保额最少30W起步，年龄越大，保额越高，当然保费也就越高了，那高额保费是否能够承担呢？这其实就是一个平衡的问题，保额与保费之间的平衡，不能为了未知的风险而加大现在的经济负担，不然没病也会给压出病来了（心里上的经济压力）。受年龄与保费预算的限制，我个人配置的都是10W，应该是比较偏低的，仅作一种补充吧。注意，保险重疾报销是有范围的，范围之外是不会给报销的。
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JESMINEJESMINE引用 @ Lisa1990 @ Lisa1990 的话：花了一点时间用excel按照楼主的思路算了一下，确实如此。以后看保险合算不合算就应该这样精打细算，哈哈，不用再一拍脑袋或者纠结半天了。保费不是只缴一次，而是20年，30年，所以当然要精打细算了
